Ипотека центры являются одним из наиболее неправильно концепций в залог мира. На поверхности, моменты страшных, и многие потребители отождествляют с точки ипотечных мошенников и ненужной и нежелательной платы. Тем не менее, ничто не может быть дальше от истины.

Если использовать правильно, баллы могут быть использованы для сэкономить тысячи долларов, за счет правильно структурирования вашей ипотеки. Так что, прежде всего, какие моменты?

Одна точка равен 1% от суммы кредита. Итак, если вы получить $ 300000 залога, один пункт равен $ 3000. Очки бывают двух категорий, создание и скидку баллов. Хотя оба выпуска и скидок моменты являются технически одно и то же, возникновение точек, как правило, плата за что ипотечные компании обвинения делать займа, где, как скидка точек точек используется для дисконтирования ипотеки или понизить ставки.

5 мифов:

Так что теперь, когда вы понимаете основы того, что ипотечные центры, здесь 5 наиболее распространенные мифы об ипотечных центров.

1. Центры сбора, который выходит на кредитора. Технически это правильно. Очки делать перейти к брокеру, однако, честный брокер поможет вам получить более низкие процентные ставки, если вы решите платить баллов.

2. Центров должно быть предъявлено обвинение по каждой сделке. Неправда. Брокеры выплачиваются двумя способами-через центры и / или через "доходность распространения премиум" или в процентах, выплачиваемых им непосредственно от кредитора. Если брокер сборов пунктов, доходность распространения премия будет нулевым или отрицательным, и, если брокер не взимает точек, он или она сделает в процентах от кредитора за свои услуги. Вот пример:

"Нет Очки" Кредитные программы: 30 год фиксированной суммы кредита: $ 200000 Цена: 6,375% Баллы: 0 баллов Стоимость: $ 0 Ежемесячная абонентская плата: $ 1247,74

"Один из центров" Кредитные программы: 30 год фиксированной суммы кредита: $ 200000 Цена: 6,0% Баллы: 1 Стоимость моменты: $ 2000 ежемесячного платежа: $ 1199,10

Очки должны всегда быть вашим выбором. В соответствии с этим сценарием, вы экономите $ 48,64 в месяц в виде платежей меньше, заплатив авансом момент стоимость $ 2000. Тщательно рассмотреть вопрос, будет ли вам быть в доме достаточно долго, чтобы восстановить стоимость пунктов до принятия этого решения. 3. Вопросы, являются налоговые льготы. Это отчасти верно. При покупке дома, центры являются налоговые льготы в полном объеме в год покупки дома. В рефинансировать сделку, вы должны "амортизировать" стоимость точек над срока займа. Иными словами, если у вас есть 30 год кредита, в случае рефинансирования, можно только списать 1/30th из стоимости пунктов ежегодно в течение 30 лет.

4. Вопросы, выплачиваются авансом. Потребительских Многие ошибочно считают, что ипотечные центры должны выплачиваться из кармана до их закрытия сделки. Это не соответствует действительности. Очки начисляются при закрытии в рамках урегулирования обвинений.

5. Очки могут быть использованы для покупки вниз низкими темпами, что и как нужно идти. Центры используются для получения более низкие процентные ставки, однако, некоторые клиенты просили меня, если они смогут заплатить, например, 5 баллов снизить их ставки по крайне низкой ставке. К сожалению, этого не может быть осуществлено по двум причинам.

Прежде всего, хищническое кредитование законы запрещают брокера Общая сумма вознаграждения превышает определенный процент от суммы займа. Во-вторых, всегда существует порог с каждым программа кредитования, где кредитор делает его непривлекательным и впредь покупать вниз курс. Иными словами, возможно, вы можете "купить вниз" .375% ставка для каждого из первых двух пунктов. Кредитор, скорее всего, сделать его непривлекательным для использования дополнительных моментов, только позволяет лучше ваши ставки .125% за каждую дополнительную точку за 2 балла. Это объясняется тем, что есть дух, и приток денег в экономику, и ипотечные бумаги на необычно низкие показатели не столь горячий от сырьевого для кредиторов имеют в своем портфеле.

Я надеюсь, что вы сейчас чувствовать себя более комфортно с концепцией ипотечного баллов. Крайне важно, что вы найдете честного ипотечного брокера которые смотрит за ваши интересы и может дать вам анализ долгосрочных последствий различных кредитных структур на основе вашей уникальной ситуации. Что сотни кредитных программ, имеющихся на рынке, что только на основе тщательного изучения Ваших потребностей и долгосрочных финансовых целей, что правильное решение может быть достигнут.

Об авторе:

RJ Бакстер был ипотечного консультанта в течение четырех лет. RJ использует свое учение на основе справочных просвещении потребителей и пропаганды этических деловой практики в области ипотечного промышленности. RJ получил несколько наград за мастерство и заем объемом и неизменно занимает первую десятку среди более чем 400 кредитных консультантов в PrimeLending. Чтобы получить доступ к более RJ статей или прочитать подробнее о RJ или PrimeLending, пожалуйста, посетите www.rjbaxter.com.