Nem todos necessitam de seguros de vida. A primeira coisa a fazer é ter certeza que você precisar. Seguro de vida é realmente significou para os membros da sua família ou outras pessoas dependentes que confiar em seus ganhos.

Por que você compra de seguros de vida

Você compra de seguros de vida, de modo que, se você morrer, seus dependentes possam viver o mesmo tipo de vida que vivemos agora. Estritamente falando, então, seguros de vida é apenas um meio de substituir os seus ganhos na sua ausência. Se você não tem dependentes (digamos, porque você é único), ou você não tem ganhos (dizer, porque você está aposentado), você não precisa de seguros de vida. Note que as crianças raramente precisam de seguros de vida, porque quase nunca têm dependentes e outras pessoas não confiam nos seus ganhos.

Seguro de vida vem em dois sabores

Se você precisa fazer seguros de vida, você deve saber que se trata de dois tipos básicos: prazo para pagamento de seguros e de valor seguro (também chamado de "vida inteira" seguros). Noventa e nove vezes em 100, é o que você quer prazo seguro.

A vida é simples prazo para Comprar e Compreender

Termo de seguros de vida é simples, fácil de seguros de vida. Você paga um prémio anual, e se você morrer, um montante fixo é pago aos seus beneficiários. O seguro de vida temporário recebe o seu nome porque você comprar o seguro para um determinado prazo, tais como a 5, 10 ou 15 anos (e às vezes mais). Ao final do prazo, você pode renovar sua política ou obter uma diferente. Os grandes benefícios do seguro são expressão que ele é barato e é simples.

Cash valor é dica

O outro tipo de seguro de vida é dinheiro-valor do seguro. Muitas pessoas são atraídas para a caixa de valor de seguro, uma vez que supostamente lhes permite manter alguns dos prémios que pagam ao longo dos anos. Afinal de contas, o raciocínio vai, você paga pelo seguro de vida para os 20, 30 ou 40 anos, bem como para que você possa obter algum do dinheiro de volta. Com o dinheiro-valor de seguros, alguns dos prémios dinheiro seja mantido em uma conta que é sua a manter ou contrair empréstimos contra.

Isso soa bem. O único problema é que o dinheiro líquido de valor de seguro geralmente não é um bom investimento, mesmo que se mantenha a política de anos e anos. E é uma terrível investimento se manter a política de apenas um ano ou dois. E mais, para realmente analisar uma apólice de seguro de valor em dinheiro, o que você precisa para realizar uma análise financeira muito sofisticados. E esta é, na verdade, o grande problema com dinheiro-valor de seguros de vida.

Embora talvez um punhado de boas-valor em dinheiro apólices de seguros estão disponíveis, muitos - talvez a maioria - são terríveis investimentos. E, para dizer o bom do ruim, você precisa de um computador e as capacidades financeiras para realizar alguma coisa chamada análise de fluxo de caixa descontado. Se você acha que você precisa fazer dinheiro-valor seguro, ele provavelmente faz sentido ter um planejador financeiro realizar essa análise para você. Obviamente, este planejador financeiro deve ser uma pessoa diferente a partir do agente de seguros vendendo-lhe a política.

Qual é a linha inferior? Cash-valor seguro é demasiado complexo um produto financeiro para a maioria das pessoas para lidar com eles. Note, também, que qualquer investimento que a opção de dedução do imposto - como um 401 (k), 401 (b), um dedutíveis IRA, uma SEP / IRA, ou um plano Keogh - é sempre um investimento melhor do que o investimento de uma parcela em dinheiro-valor política. Por estas duas razões, estou firmemente encorajá-lo a fim de simplificar a sua situação financeira e aumentar o seu patrimônio líquido em adere a dedução fiscal de investimentos.

Se você decidir fazer para seguir o meu conselho e escolher um termo seguros de vida política, tenha certeza que sua política é não-renovável e cancelable. Você quer ter uma política que não pode ser cancelada em qualquer circunstância, incluindo a má saúde. (Você não tem forma de saber qual é a sua saúde será como dez anos a partir de agora.) Eo que você quer ser capaz de renovar a política, mesmo se a sua saúde deteriora. (Você não quer passar por um exame médico cada vez que um termo é para cima e você precisa se renovar.)

Sobre o autor:

Seattle contador público certificado e escritor Stephen L. Nelson CPA tem escrito mais de 150 livros. Seu livro é bestselling Qu determinar quanto Life Insurance Você Needicken para modelos, que vendeu mais de 1000000 exemplares. Seus livros já venderam mais de 4000000 exemplares em Inglês e foram traduzidos para mais de uma dezena de outras línguas.