Mortgage punten zijn een van de meest verkeerd begrepen concepten in de hypotheek wereld. Op het oppervlak, de punten zijn eng, en veel consumenten punten gelijk met hypothecaire oplichterij en overbodige troep vergoedingen. Niets is echter minder verder van de waarheid.

Indien correct gebruikt, punten kunnen worden gebruikt voor het opslaan van je duizenden dollars via de juiste wijze structureren van uw hypotheek. Dus, in de eerste plaats, wat zijn de punten?

Een punt is gelijk aan 1% van het bedrag van de lening. Dus als je het verkrijgen van een hypothecaire lening van $ 300000, een punt is gelijk aan $ 3000. Wijst er in twee categorieën, zijn ontstaan en korting punten. Hoewel beide zijn ontstaan en korting punten zijn technisch hetzelfde, origination-punten zijn in de regel een vergoeding die een hypotheek bedrijf de kosten te doen wanneer uw krediet als korting punten zijn punten gebruikt om de hypotheek of een lagere rente.

De 5 mythen:

Dus nu dat je de basics van wat hypotheek punten zijn, hier zijn de 5 meest voorkomende mythes over hypotheek punten.

1. Points zijn een vergoeding die gaat naar de kredietgever. Technisch gezien is dit juist. Punten doen naar de makelaar, maar een eerlijke bemiddelaar zal u helpen bij het verkrijgen van een lagere rente indien u kiest voor betaling punten.

2. Wijst moet worden geheven over elke transactie. Niet waar. Brokers krijgt betaald op twee manieren-via de plaatsen en / of door middel van "yield spread premie" of een percentage uitgekeerd aan hen rechtstreeks van de kredietgever. Als de makelaar kosten, de opbrengst verspreiding premie wordt nul of negatief is, en als de makelaar rekent geen punten, zal hij of zij een percentage van de kredietgever voor hun diensten. Hier is een voorbeeld:

"Geen punten" Krediet Programma: 30 jaar vaste Lening Bedrag: $ 200000 Rate: 6,375% Points: 0 Kostprijs: $ 0 Maandelijkse betaling: $ 1247,74

"Een punt" Krediet Programma: 30 jaar vaste Lening Bedrag: $ 200000 Prijs: 6,0% Punten: 1 Kosten van punten: $ 2000 per maand Betaling: $ 1199,10

De punten moeten altijd worden uw keuze. In dit scenario zou je kunnen besparen $ 48,64 per maand, in de vorm van een lagere betaling door het betalen van een up front punt kosten van $ 2000. Zorgvuldig na te gaan of wordt u in de woning lang genoeg om de kosten van de punten voor het maken van deze beslissing. 3. Points zijn fiscaal aftrekbaar. Dit is gedeeltelijk waar. Wanneer u de aankoop van een huis, punten zijn fiscaal aftrekbaar in hun geheel in het jaar dat u de koop van de woning. In een herfinancieren transactie, moet u "amortize" de kosten van de punten over de duur van de lening. Met andere woorden, als u een lening van 30 jaar, in het geval van een herfinancieren, kunt u alleen afschrijven 1/30th van de kosten van de punten van elk jaar voor 30 jaar.

4. Points worden betaald up front. Veel consumenten ten onrechte denken dat de hypothecaire punten moeten worden betaald uit eigen zak voor hun transactie sluit. Dat is niet waar. De punten worden in rekening gebracht bij het sluiten als onderdeel van de regeling kosten.

5. Points kunnen worden gebruikt om te kopen vaststelling van het percentage zo laag als u wilt gaan. Points worden gebruikt voor het verkrijgen van een lagere rente, maar sommige klanten hebben mij gevraagd als ze het kunnen betalen, bijvoorbeeld, 5 punten tot een lager percentage van hun tot een zeer laag tarief. Helaas kan dit niet worden bereikt om twee redenen.

Allereerst afbraakprijzen leningen wetten verbieden een makelaar in de totale kosten op meer dan een bepaald percentage van het bedrag van de lening. Ten tweede, er is altijd een drempel voor elke lening programma waar de kredietverstrekker maakt het onaantrekkelijk te blijven kopen vaststelling van het tarief. Met andere woorden, misschien kunt u "kopen vaststelling van" de koers .375% voor elk van de eerste twee punten. De kredietgever zal waarschijnlijk maakt het onaantrekkelijk te gebruiken extra punten, maar biedt u de mogelijkheid om beter uw tarief door .125% voor elk extra punt verder dan 2 punten. Dit komt omdat er een eb en de stroom van geld in de economie, en de hypothecaire papier op een ongewoon laag percentage is niet zo warm van een grondstof voor kredietverstrekkers te hebben in hun portefeuille.

Ik hoop dat u nu meer comfortabel voelen met het concept van de hypotheek. Het is essentieel dat u een eerlijke makelaar die hypotheek is het uitkijken naar uw beste belangen en kan u een analyse van de lange termijn effecten van verschillende structuren lening op basis van uw unieke situatie. Met honderden lening programma's beschikbaar op de markt, het is alleen via zorgvuldige afweging van uw behoeften en lange termijn financiële doelstellingen die de juiste beslissing kan worden genomen.

Over de auteur:

RJ Baxter is een hypotheek adviseur voor vier jaar. RJ maakt gebruik van zijn pedagogische opleiding door de educatie van de consumenten en te pleiten voor zakelijk praktijken in de hypotheek-industrie. RJ is bekroond met verschillende prijzen voor topkwaliteit en lening volume en heeft steeds tot de top tien van meer dan 400 consultants lening op PrimeLending. Om toegang te krijgen tot meer van RJ-artikelen of meer lezen over RJ of PrimeLending, gaat u naar www.rjbaxter.com.