Si usted es un dueño de casa, usted probablemente ha recibido ofertas para solicitar una línea de crédito (HELOC). Manejarse con cuidado, la equidad de la vivienda líneas de crédito pueden ser una excelente manera de mejorar la flexibilidad financiera, proporcionar fácilmente disponibles reservas en efectivo para casos de emergencia, o para pagar grandes gastos (como la matrícula universitaria o mejoras del hogar) que tienen horarios irregulares de pago. Pero tenga en cuenta que no todos los equidad de la vivienda líneas de crédito son creados iguales. Si decide que un HELOC es adecuado para usted, ¿qué características debe usted busca? Aquí hay cosas que deben estar en la parte superior de su lista:


1. Las solicitudes de pago (o de pago debe ser reembolsado al cierre) - El HELOC mercado es muy competitivo. Algunos prestamistas pueden cobrar una cuota para ayudar a cubrir sus gastos de tramitación de su solicitud y HELOC para garantizar las solicitudes se reciben únicamente de los propietarios interesados en serio. Si su prestamista evalúa una solicitud de pago, tener la certeza de que es reembolsable en el cierre. De lo contrario, buscar otro lugar para su HELOC.


2. No hay evaluación o costos de cierre - El valor de mercado de su propiedad es clave para determinar el monto de su línea de crédito. Algunos prestamistas están dispuestos a utilizar a disposición del público los datos de liquidación en lugar de evaluaciones formales. Otros pueden absorber los costos de evaluación para atraer clientes. De cualquier manera, hay suficientes si no se dispone de opciones de costos que usted no debería tener que conformarse con HELOC prestamista de que las cuotas de evaluación de costos o cualquier otra costos de cierre.


3. N de mantenimiento de cuenta o cheque de honorarios por escrito - Las entidades de crédito, evidentemente, hacen su dinero al escribir cheques (pedir prestado) sobre la equidad de la vivienda línea de crédito. La mayoría de los prestamistas sea lo más libre de problemas como sea posible con los controles y libre, a veces, siquiera tarjetas de débito. Si el prestamista cobra una retribución por el privilegio de tener una cuenta de cheques HELOC, busque en otra parte


4. No "no uso" honorarios - El valor de mercado de su propiedad es clave para determinar el monto de su línea de crédito. Algunos prestamistas están dispuestos a utilizar a disposición del público los datos de liquidación en lugar de evaluaciones formales. Otros pueden absorber los costos de evaluación para atraer clientes. De cualquier manera, hay suficientes si no se dispone de opciones de costos que usted no debería tener que conformarse con HELOC prestamista de que las cuotas de evaluación de costos o cualquier otra costos de cierre.


5. Variable APR igual o cerca de la principal tasa (ajustadas trimestral) - El único costo que participan con un buen hogar equidad línea de crédito debe ser cargado interés (APR) sobre el saldo prestado. Como con cualquier préstamo, el prestatario la meta es obtener el APR más bajo posible. La mayoría de los prestamistas utilizan el "prime rate" publicada en el Wall Street Journal (publicación u otros) como base el índice y le cobran una TAE igual a prime más o menos un porcentaje marginal (por ejemplo, 0,25%). Buscar la mejor tarifa disponible, pero ser conscientes de baja "teaser" las tasas que pueden cambiar de repente después de un breve período introductorio o irán acompañadas de tasas especiales. Además, tenga en cuenta que los periódicos y la vida en los topes del tipo de cambio son tan importantes como la tasa inicial (véase más adelante).


6. Periódico tope en los cambios de tipos de interés (la cantidad que la tasa puede ser cambiada en un momento dado) - Prácticamente todos los HELOC son préstamos a tipo variable lo que significa que la tasa de interés inicial (TAE) va a cambiar en algún momento, como sin duda como el clima. Un elemento clave es entender con qué frecuencia la tasa puede ajustar la cantidad y la tasa se puede ajustar al mismo tiempo. Por supuesto, cuando las tasas están bajando el más grande y más rápido el cambio, la mejor para usted. Pero más importante es el alza del riesgo que se enfrenta cuando las tasas están aumentando. Busque un HELOC que se ajusta trimestralmente (en lugar de mensuales) en incrementos de 0,5% o menos. Nota: con las expectativas de aumento de los tipos de interés, muchos prestamistas parecen ser la eliminación de la tasa periódica tapa característica y el aumento de topes de por vida a los límites legales. Si usted tiene una edad avanzada que incorpora HELOC relativamente baja tasa de techos (o si usted encuentra uno), considera afortunado!


7. Lifetime cap a aumentos de tarifas (la cantidad que la tasa se puede ajustar sobre la vida del préstamo) - Un buen HELOC es algo que usted desea conservar por un tiempo. Aunque las tasas de interés han estado en niveles relativamente bajos durante varios años, no fue hace mucho tiempo que un 10% de préstamo fue considerado como una ganga! La cuestión es que los tipos de interés a lo largo del tiempo puede aumentar drásticamente. Usted querrá encontrar un HELOC con una duración tipo de tapa que se puede vivir. Pregúntele a su agente de préstamo se indique claramente el "peor de los casos" escenario de aumentos de tarifas para el HELOC que usted solicita.


8. Habilidad para convertir a un préstamo de tasa fija - Cuando las tasas de hacer lugar, las personas suelen llegar skittish acerca de su variable de tipo de deuda. Una característica útil para buscar en un HELOC es la capacidad de convertir la línea de crédito a un nivel de tasa fija, a plazo fijo de origen préstamo (HEL). Usted probablemente no obtendrás una TAE tan favorable como una nueva emisión HEL, pero usted tampoco tendrá la evaluación o los costos de cierre a pagar si la conversión. Sin embargo, tenga en cuenta que muchos prestamistas cobrar una cuota para convertir a un préstamo de tasa fija.


9. El interés de sólo pagos permitido - Por lo general es mejor para hacer pagos regulares en su HELOC equilibrio. Sin embargo, la pérdida del empleo o de otra emergencia puede hacer que sea un reto para mantener los pagos actuales. En estas situaciones es bueno tener la flexibilidad necesaria para reducir su pago HELOC la medida de lo posible sin aumentar su saldo de préstamos o elevar las banderas rojas en las agencias de calificación crediticia.


10. Sin restricciones capacidad de reembolso sin penalización principal - Por otra parte, también quiere la flexibilidad necesaria para pagar el principal del préstamo cuando usted elija. Usted puede obtener una prima de su trabajo que usted desea aplicar para el préstamo o puede encontrar un equilibrio 0% transferencia de oferta que vale la pena aprovechar. En cualquier caso, un componente clave de un buen HELOC sin trabas es la capacidad de reembolso principal.


Tienda alrededor y usted será capaz de encontrar una línea de crédito con muchos (si no todas) de estas características. Tenga en cuenta que su banco no es el único juego en la ciudad. Compañías de tarjetas de crédito, los bancos hipotecarios y firmas de corretaje han entrado en el mercado y ofrecer productos de la competencia. Las cooperativas de crédito ofrecen excelentes condiciones y no debe pasarse por alto. Además, hay muchos reputación en línea de fuentes que tienen menores gastos generales y pueden ser capaces de ofrecer mejores condiciones que el banco local.






Tim Paul tiene más de 25 años, ejecutivo de gestión financiera. Su reciente esfera de interés ha sido desarrollar y catalogar las estrategias de probada experiencia financieramente a las personas sacar el máximo provecho de su hogar equidad líneas de crédito. Su sitio web es www.sagetips.com.

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