The Baby-Boom γενιάς πλησιάζει τη συνταξιοδότηση, και είναι σαφές ότι εκατομμύρια γήρανση τυχόν απότομη αύξηση των γεννήσεων είναι οικονομικά στο πλαίσιο της προετοιμασίας. Λόγοι είναι πολλοί - φτωχών εξοικονόμηση συνήθειες, τις αυξανόμενες ιατρικές δαπάνες, την εξαφάνιση των εγγυημένων εταιρική συντάξεις, και το φόβο squeeze αντιμετωπίζουν πολλοί: δηλαδή να πληρώνει το κολέγιο του κόστους για τα παιδιά τους, τη φροντίδα για τους ηλικιωμένους γονείς, και αποθηκεύστε για συνταξιοδότηση, σε όλες Την ίδια στιγμή.

Οι προοπτικές δεν είναι εντελώς απογοητευτική, ωστόσο. Ένα λαμπρό επιτόπου που μπορεί να συμβάλλει στην επίτευξη Baby-τυχόν απότομη αύξηση των γεννήσεων εξασφαλίσει τη συνταξιοδότηση είναι το ιστορικό υψηλό επίπεδο προστασίας της ιδιοκτησίας και το σπίτι που σχετίζονται με την ανάπτυξη στο σπίτι μετοχικού κεφαλαίου. Αρχική μετοχικού κεφαλαίου, η διαφορά μεταξύ του χρέους σε ένα στεγαστικό δάνειο και η αξία ενός σπιτιού, η οποία αντιπροσωπεύει τουλάχιστον το πενήντα τοις εκατό του καθαρού πλούτου για περισσότερο από το ήμισυ του συνόλου των αμερικανικών νοικοκυριών σύμφωνα με την έρευνα των Καταναλωτών Οικονομικών. Σε μεγάλο μέρος της χώρας, τα ιστορικά χαμηλά επιτόκια που έδωσε το έναυσμα refinancings και διατηρούνται ισχυρές αγορές κατοικιών, οι δύο παράγοντες τόνωσης της αύξησης μετοχικού κεφαλαίου σπίτι.

Δυστυχώς, πάρα πολλοί ιδιοκτήτες ακινήτων, αξιοποιούν το σπίτι μετοχικών αποταμιεύσεων μέσω εξαργύρωσης που refinancings, δεύτερη υποθήκη το σπίτι συμμετοχικά δάνεια, ή στην οικία του μετοχικού κεφαλαίου των πιστωτικών γραμμών (HELOCs) να πληρώσουν για διακοπές, τα νέα αυτοκίνητα, και άλλες τρέχουσες δαπάνες κατανάλωσης που δεν έχουν καμία μακροπρόθεσμη ανατίμηση του πλούτου. Αυτές οι ιδιοκτήτες ακινήτων μπορούν να χτυπήσουν τα σοβαρά την ικανότητά τους να χρηματοδοτήσουν τη συνταξιοδότησή τους. Με την εξαργύρωση των εσωτερικών μετοχικό κεφάλαιο τώρα, είναι ό, τι δαπάνες έχει ζωτική μαξιλάρι στα γεράματα για προηγούμενες γενιές.

Ιδιοκτήτες ακινήτων που διαχειρίζεται το σπίτι τους συμμετοχικούς σύνεση, από την άλλη πλευρά, θα τεθεί συνταξιοδότηση έτη, με σημαντική φωλιά-αυγό να συμπληρώνουν τα άλλα συνταξιοδοτικών λογαριασμών ταμιευτηρίου. Αυτό το άρθρο περιγράφει επτά ειδικούς τρόπους με τους οποίους το σπίτι μετοχικού φωλιά-αυγό μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να ενισχύσει τη συνταξιοδότηση εισόδημα σχεδιασμό.

1. Μέγεθος - Ο παραδοσιακός τρόπος για να αξιοποιηθεί το σπίτι στο μετοχικό κεφάλαιο συνταξιοδότησης είναι απλώς να μετακομίσει σε λιγότερο ακριβό κατοικία. Η στρατηγική είναι ευθεία προς τα εμπρός: πουλήσει το σπίτι σας για $ 250000, την αντικαταστήσει με μία που κοστίζει $ 150000 και έχετε αποδέσμευσε $ 100000. Εντός IRS κατευθυντήριες γραμμές, μπορείτε τώρα να πωλήσει το σπίτι σας και να υλοποιήσει μέχρι € 250000 στα αφορολόγητα κέρδη αν είσαι μόνη? $ 500000 αν έγγαμος.

Αυτή η στρατηγική αυτή έχει ακόμη περισσότερο νόημα όταν σκεφτείτε ότι το κόστος συντήρησης και οι πονοκέφαλοι του ένα μεγάλο σπίτι της οικογένειας γίνονται μακριά με την συνταξιούχος. Ωστόσο συναισθηματική προσήλωση σε ένα σπίτι είναι ισχυρή και γνωρίζουμε όλοι συνταξιούχοι που απλώς αρνούνται να μετακινηθούν από το σπίτι έχουν ζήσει σε τόσα χρόνια.

2. Reverse Mortgage - συνταξιούχοι που παραμένουν σε σπίτια τους μπορούν ακόμη να αξιοποιήσουν τους σπίτι μετοχικό κεφάλαιο ως πηγή συνταξιοδοτικού εισοδήματος. Μια ολόκληρη βιομηχανία έχει αναπτυχθεί γύρω από την "αντίστροφη υποθήκη», η οποία επιτρέπει seniors άνω του 62 για να αξιοποιήσει τις εσωτερικές της αξίας χωρίς να καταστεί οποιαδήποτε επιστροφές κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Η αντιστροφή της υποθήκης (επίσης γνωστή ως HECM - Home Mortgage Equity Conversion) δεν απαιτεί καμία μηνιαία πληρωμή. Η πληρωμή ρεύμα είναι "αναστραφεί": αντί να τις μηνιαίες πληρωμές σε ένα δανειστή, ένα δανειστή κάνει τις πληρωμές σας, συνήθως, για το υπόλοιπο της ζωής σας, αν συνεχίσει να διαμένει στο σπίτι.

Προέλευση τέλη και έξοδα για το κλείσιμο αντίστροφη υποθήκες είναι υψηλές. Κάποιοι άνθρωποι προσπαθούν να αποφύγουν αυτά τα τέλη από δανεισμό αντί ίδια κεφάλαια κατά την κατοικία τους για συνταξιοδότηση έξοδα διαβίωσης με την τακτική σπίτι συμμετοχικό δάνειο ή σπίτι μετοχικό κεφάλαιο της πιστωτικής γραμμής (HELOC). Ωστόσο, αυτό δεν είναι πάντα μια έξυπνη στρατηγική. Ο λόγος είναι ότι είτε με ένα συμβατικό σπίτι συμμετοχικό δάνειο ή μια HELOC δανείου, θα πρέπει να κάνει τακτικές μηνιαίες πληρωμές που μπορεί να είναι σε υψηλότερο επιτόκιο απ 'ό, τι μπορεί για να κερδίσει το δάνειο έσοδα χωρίς αδικαιολόγητο κίνδυνο. Επίσης, εάν κάνετε χρήση δανείου προϊόν για να πληρώσει για τις συνήθεις δαπάνες διαβίωσης, σας κίνδυνο εξάντλησης των πόρων. Μια HECM, από την άλλη πλευρά, μπορεί να είναι δομημένη για να προσφέρει εισόδημα για το υπόλοιπο της ζωής σας.

Υπάρχουν πολλά θετικά και τα αρνητικά για την αναστροφή των υποθηκών και μια πλήρη συζήτηση είναι πέρα από το πεδίο εφαρμογής του παρόντος άρθρου. Αρκεί να πούμε ότι η αντίστροφη στρατηγική της υποθήκης είναι καλό για πολλούς συνταξιούχοι. Όπως και με κάθε σημαντική οικονομική απόφαση, είναι απαραίτητο να σας αναζητήσουν ειδική συμβουλή πριν αναλάβει για μια ιδιαίτερη αντιμετώπιση. Ομοσπονδιακή κατευθυντήριες γραμμές, στην πραγματικότητα, απαιτούν αντίστροφη υποθήκη αιτούντες να συμμετέχουν σε συνεδρίες συμβουλευτικής πριν από τη λήψη ενός δανείου.

3. Αγορά Υπηρεσιών Χρόνια - Ένα από τα λιγότερο γνωστά γεγονότα της χρηματοοικονομικής ζωής είναι ότι πολλές δημόσιες και κάποια εταιρικά συνταξιοδοτικά σχέδια επιτρέπουν στους εργαζομένους τους για την αγορά επιπλέον έτη της υπηρεσίας του πιστωτικού - ενίοτε σε τιμές ευκαιρίας. Για παράδειγμα, για ένα μέτωπο μέχρι κατ 'αποκοπή πληρωμή ενός καθηγητή με 20 έτη υπηρεσίας θα μπορούσαν να είναι επιλέξιμοι για να αγοράσει 5 επιπλέον έτη και έτσι τύχει να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα.

Το κόστος αγοράς υπηρεσιών χρόνια μπορούν να διαφέρουν κατά πολύ από σχέδιο σε σχέδιο. Μια συρρικνούμενο αριθμό των συνταξιοδοτικών σχεδίων απαιτεί μόνο ένα σταθερό δολάριο πληρωμής για κάθε υπηρεσία χρονια που αγοράζονται ανεξάρτητα από την ηλικία? Ωστόσο, τα περισσότερα σχέδια έχουν πλέον αναλογιστή υπολογιστεί το κόστος με βάση την ηλικία του εργαζόμενου, του εισοδήματος και άλλες μεταβλητές. Σε κάθε περίπτωση, αξίζει να μάθετε σχετικά με αυτές τις επιλογές. Αν και προκαταβολικά το κόστος είναι απότομες, μπορείτε να βρείτε ότι τη χρηματοδότηση της αγοράς των υπηρεσιών χρόνια μέσω ενός οικιακού συμμετοχικό δάνειο ή HELOC είναι μια καλή επένδυση. Λάβετε υπόψη σας κοιτάμε την αγορά προσόδους: σε αντάλλαγμα για ένα μέτωπο μέχρι το εφάπαξ ποσό πληρωμής, σας υπόσχονται μια σταθερή ροή των μελλοντικών πληρωμών. Όπως και με κάθε σημαντική οικονομική απόφαση, πάντα αναζητούν ειδικευμένο χρηματοοικονομικές συμβουλές.

Επίσης, μάθετε άλλες μη συνταξιοδοτικών παροχών που μπορούν να τύχουν πρόσθετης υπηρεσίας από την αγορά πιστώσεων. Για παράδειγμα, ορισμένοι εργοδότες βάσης συνταξιούχος παροχές υγειονομικής περίθαλψης σχετικά με τον αριθμό των ετών υπηρεσίας. Αγοράζοντας πρόσθετες πιστώσεις μπορεί να χαρακτηρίζεται υπηρεσία σας για τις πολύτιμες παροχές που διαφορετικά δεν θα είναι επιλέξιμες για.

4. Εταιρεία Αγώνας - Σύμφωνα με την Investment Company Institute, 75,5% των εταιρειών που ταιριάζουν με τους εργαζομένους "401k σχέδιο εισφορές. Ο πιο κοινός αγώνας επίπεδο είναι $ .50 ανά εργαζόμενο συμβολή $ 1,00 έως και το πρώτο το 6% των αμοιβών. Ωστόσο, παρά την "δωρεάν χρήματα" σαγηνεύσει της εταιρείας αγώνες, ένα εκπληκτικά μεγάλο αριθμό των εργαζομένων δεν συμμετέχει σε εταιρείες τους "401k πρόγραμμα ή δεν συνεισφέρουν αρκετά για να λάβετε την πλήρη εργοδότη του αγώνα.

Εργαζόμενοι την εκλογή τους να μην ενταχθούν οι εργοδοτικές 401k σχέδια αναφέρω χρηματοδοτικών περιορισμών ως την πρωταρχική αιτία. Όμως, οι μακροπρόθεσμες δημοσιονομικές επιπτώσεις από τη μη συμμετοχή θα είναι πιθανόν πολύ πιο σημαντικές από τις βραχυπρόθεσμες δυσφορία εκ νέου διοργάνωση των δημοσιονομικών προτεραιοτήτων. Δεν κάνουμε μόνο τους μη συμμετέχοντες χάσετε μια άμεση και εγγυημένη απόδοση 50% για τις επενδύσεις τους, μπορούν επίσης να χάνουμε χρόνο και το όφελος των συνθέσεων για αύξηση των συνταξιοδοτικών τους αποταμιεύσεων.

Υπό τις κατάλληλες συνθήκες μπορεί να είναι ένα λογικό να δανειστεί από έναν αρχικό μετοχικό κεφάλαιο της πιστωτικής γραμμής (HELOC) για την πλήρη χρηματοδότηση μιας 401k. Η στρατηγική αυτή συνεπάγεται τη μετάβαση από τη μία εξοικονόμηση κεφαλαίων της κατηγορίας (σπίτι μετοχικού κεφαλαίου) στην άλλη (συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις) και καθιστά πιο λογικό εάν: 1) ο εργοδότης αγώνας είναι σημαντικός, 2) HELOC τα επιτόκια είναι σχετικά χαμηλά, 3) το δάνειο μπορεί να αποπληρωθεί σε σε σχετικά σύντομο χρονικό διάστημα, είτε από αναμενόμενα υψηλότερα εισοδήματα ή / και προσαρμογής των δημοσιονομικών προτεραιοτήτων και, 4) ο συμμετέχων αναλαμβάνει την υποχρέωση να την προσαρμογή του τρόπου ζωής και των προτεραιοτήτων, ούτως ώστε η μελλοντική 401k οι εισφορές καταβάλλονται από το τρέχον εισόδημα.

Ένα άλλο ζήτημα είναι το κατά πόσον ταξινομούνται εκπτώσεων (συμπεριλαμβανομένων των τόκων ενυπόθηκου) πτώση πάνω από την IRS πάγια έκπτωση ποσό ($ 9700 για τα ζευγάρια το 2004). Πολλοί ιδιοκτήτες ακινήτων εδώ και καιρό βρίσκονται στο τέλος της ουράς τους απόσβεση δανείου που σημαίνει ότι σχεδόν όλοι οι μηνιαίες πληρωμές προς την κύρια πάει. Για παράδειγμα, κατά τη διάρκεια των τελευταίων πέντε ετών για ένα τυπικό 30 ετών υποθήκη, μόνο περίπου 14% του συνόλου των πληρωμών θα πρέπει να τις πληρωμές τόκων. Αυτό σημαίνει μικρή έκπτωση φόρου ή δεν έχει όφελος να πραγματοποιηθεί - ένα από τα κυριότερα οφέλη ιδιοκτησίας κατοικίας. Σε τέτοιες περιπτώσεις, οι επιπλέον εσωτερικές μετοχικό κεφάλαιο του δανεισμού (ή επαναχρηματοδότησης) μπορεί να οδηγήσει σε εξοικονόμηση φόρου για την αντιστάθμιση των επενδυτικών κινδύνων.

5. Αποφύγετε 401k Δάνεια - Ένα από τα πολλά δημοφιλή χαρακτηριστικά 401k σχέδια είναι η δυνατότητα να δανειστεί από σας κατεστημένα ισορροπία για σκοπούς όπως η αγορά αυτοκινήτου, οι εκπαιδευτικές δαπάνες, ή να αγοράσουν ένα σπίτι ή βελτιώσεις. Περισσότερο από το ήμισυ του συνόλου των σχεδίων 401k προσφέρει το δάνειο της επιλογής, επιτρέποντας κατά κανόνα δάνεια έως το 50% των θεμελιωμένων υπόλοιπο του λογαριασμού ή $ 50000, οποιοδήποτε είναι μικρότερο.

Πολλοί άνθρωποι θα πάρουν 401k δάνεια που πιστεύεται ότι βρίσκονται σε καλύτερη θέση, διότι θα «πληρώσει τόκους για τους εαυτούς τους" αντί μιας τράπεζας. Αλλά η αλήθεια είναι ότι μια 401k δάνειο δεν είναι πραγματικά ένα δάνειο σε όλα? Μάλλον, είστε οι δαπάνες προβλέπεται το δικό σας κόπο συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Και το συμφέρον σας να πληρώσετε εσείς δεν θα έρθουν κοντά στην αντικατάσταση του ενδιαφέροντος που δεν έχουν χαθεί από τα κεφάλαια που έχουν επενδύσει σε λογαριασμό απόσυρσης ενεργητικού.

Η ουσία είναι ότι 401k δάνεια σχεδόν ποτέ δεν είναι μια σοφή οικονομικό κυκλοφορούν και ακόμη λιγότερο για ιδιοκτήτες ακινήτων που έχουν τη δυνατότητα να δανείζονται από το σπίτι αντί μετοχικό κεφάλαιο. Μεταξύ άλλων πλεονεκτημάτων, των τόκων που καταβάλλονται για στεγαστικά δάνεια ιδίων κεφαλαίων είναι γενικά φορολογικές ελαφρύνσης ενώ ενδιαφέρον για ένα δάνειο δεν 401k.

6. Δανεισμός προς Ταμείο IRA πριν από τον Απρίλιο του 15 deadline - Δημοσιονομική σχεδιαστές γενικά συμφωνούν ότι είναι καλύτερο είτε προς: 1) να προβεί σε εισφορές του ΙΡΑ, το ταχύτερο δυνατόν (π.χ. 1 Ιαν.) για να μεγιστοποιήσετε τη δύναμη των συνθέσεων ή, 2) να πραγματοποιήσει σταθερή ίσες εισφορές όλη την φορολογικό έτος να επωφεληθούν από τα πλεονεκτήματα του "μέσου όρου εισοδήματος". Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι βρίσκονται αντιμέτωποι με την προθεσμία 15 Απρ φόρο που δεν διαθέτουν επαρκή ταμειακά διαθέσιμα και, ναι, αδυνατούν να κάνουν οποιαδήποτε IRA συνεισφορά για το εν λόγω φορολογικό έτος. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι άνθρωποι χάσουν την ευκαιρία έστω και αν αυτοί είναι σύμφωνοι να λάβουν μια σημαντική επιστροφή φόρου εντός εβδομάδων.

Δυστυχώς, όταν λήξει η προθεσμία, την ευκαιρία να κάνω μια IRA συμβολή για αυτό το έτος έχει χαθεί. Το βέβαιο ανατοκισμό αντίκτυπο στην συνταξιοδότηση εξοικονόμηση μπορεί να είναι τεράστια. Σκεφτείτε ότι ένας 35-χρονος που χάνει $ 3000 IRA συμβολή θα έχει $ 30000 (υποθέτοντας εσόδων 8%) και λιγότερο στην υπόψη την συνταξιοδότηση σε ηλικία 65 ετών. Είναι λογικό, σε πολλές περιπτώσεις, να χρησιμοποιήσει μια HELOC δανείου για τη χρηματοδότηση του IRA συμβολή όχι χάσετε την ευκαιρία για πάντα. Η περίπτωση του δανεισμού για να χρηματοδοτούμε μια IRA είναι ιδιαίτερα ισχυρή, εφόσον το δάνειο μπορεί να αποπληρωθεί γρήγορα με επιστροφή φόρου.

7. Επωφεληθείτε από την IRS, "Catch-Up" Κανόνες - Κογκρέσο δημιούργησε "catch-up" διατάξεις για να δώσει τους εργαζομένους μεγαλύτερης ηλικίας συνταξιοδότησης πλησιάζει ένα πρόσθετο εργαλείο για την ενίσχυση της συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Εν ολίγοις, catch-up διατάξεις για τα διάφορα φορολογικά προνομιούχων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων (δηλαδή του IRA, 401k, 403b, 457, κλπ.) επιτρέπουν στους εργαζόμενους να κάνουν συμπληρωματική ( "catch-up") εισφορές που αρχίζει εντός του έτους, ο εργαζόμενος μετατρέπεται σε ηλικία 50. Το ετήσιο ποσό των επιτρεπόμενων αλιευμάτων-up διαφέρει από το είδος των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και συνοψίζεται σε αυτό το τραπέζι.

Αν, για παράδειγμα, είστε 55 ετών και σχεδιάζουν να πουλήσουν το σπίτι σας όταν συνταξιοδοτηθούν στα 62, ίσως είναι χρήσιμο να δανειστεί για σας σήμερα για να HELOC catch-up για τη χρηματοδότηση τη συνταξιοδότησή σας λογαριασμό. HELOCs επιτραπεί γενικά για το συμφέρον μόνο των πληρωμών για πολλά χρόνια την έννοια θα πρέπει να πληρώσετε σε σχετικά χαμηλά επίπεδα, εκπίπτουν από το φορολογητέο ενδιαφέρον μέχρι το σπίτι πωληθεί και είστε σε θέση να πληρώσει ο κύριος ισορροπία. Και πάλι, με τη στρατηγική αυτή, έχετε τη μεταφορά κεφαλαίων από τη μία εξοικονόμηση κατηγορία (σπίτι μετοχικού κεφαλαίου) σε άλλο εξοικονόμηση κατηγορία (φορολογικά προνομιούχων συνταξιοδότηση λογαριασμού) για να αποκτήσει το πλεονέκτημα της υψηλότερης απόδοσης λογαριασμού συνταξιοδοτικών επενδύσεων, συνδυάστηκαν για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Οι στρατηγικές που περιγράφονται στο παρόν άρθρο, σίγουρα δεν έχουν νόημα για όλους. Εάν δυσκολεύεστε να το χειρισμό του χρέους ή τον έλεγχο των δαπανών, λαμβανομένου με περισσότερο χρέος είναι απολύτως λάθος που έπρεπε να κάνουμε. Από την άλλη πλευρά, αν είστε οικονομικά υπεύθυνο άτομο, αυτές τις επτά στρατηγικές που μπορούν να σας βοηθήσουν να σκεφτούμε επικριτικά για τη δική σας κατάσταση σχετικά με τους τρόπους και τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι σας θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να ενισχύσει το εισόδημα των συνταξιούχων του σχεδιασμού.

Σχετικά με το Συντάκτης:

Tim Paul είναι ένα εκτελεστικό δημοσιονομικής διαχείρισης με περισσότερα από 25 χρόνια εμπειρίας. Το web site του εστιάζονται σε θέματα χρηματοδότησης και προσωπικού περιλαμβάνουν http://www.sagetips.com, http://www.529rewards.com και, http://www.reverse-mortgage-information.org.

Πηγή: www.isnare.com