Αν είστε homeowner, έχετε πιθανώς να λάβει προσφορές ισχύουν για ένα σπίτι μετοχικό κεφάλαιο της πιστωτικής γραμμής (HELOC). Αντιμετωπίζονται με προσοχή, σπίτι μετοχικό κεφάλαιο πιστωτικών γραμμών μπορεί να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για τη βελτίωση της δημοσιονομικής ευελιξίας, παρέχει εύκολα τις διαθέσιμες ταμειακών διαθεσίμων για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, ή να πληρώσει για μεγάλες δαπάνες (όπως το κολέγιο με δίδακτρα ή εσωτερικές βελτιώσεις) που έχουν ακανόνιστο πληρωμής χρονοδιαγράμματα. Αλλά να γνωρίζουν ότι δεν είναι όλες κατ 'οίκον μετοχικό κεφάλαιο πιστωτικών γραμμών δημιουργούνται ίσα. Αν έχετε αποφασίσει ότι μια HELOC είναι κατάλληλο για σας, ποια χαρακτηριστικά πρέπει να αναζητήσουμε; Εδώ είναι δέκα πράγματα που θα πρέπει να είναι στην κορυφή της λίστας σας:


1. Αριθ τέλος αίτησης (ή τέλος θα πρέπει να επιστρέφεται μετά το κλείσιμο) - HELOC Η αγορά είναι πολύ ανταγωνιστική. Μερικοί δανειστές μπορούν να χρεώνουν ένα τέλος να συμβάλει στην κάλυψη των δαπανών τους από την επεξεργασία σας HELOC αίτηση και να διασφαλίσουν οι αιτήσεις έχουν λάβει σοβαρά ενδιαφέρεται μόνο από ιδιοκτήτες ακινήτων. Αν ο δανειστής θα αξιολογεί την αίτηση τέλος, είναι βέβαιο ότι μπορεί να επιστραφεί σε κλείσιμο. Ειδάλλως, κοίταξε αλλού για σας HELOC.


2. Αριθ εκτίμηση ή το κλείσιμο του κόστους - Η αγοραία αξία του ακινήτου σας είναι το κλειδί για τον καθορισμό του ποσού της πιστωτικής σας γραμμή. Μερικοί δανειστές είναι πρόθυμοι να χρησιμοποιήσουν δημοσίως διαθέσιμων φορολογικών στοιχείων αξιολόγησης που εξομοιώνεται με επίσημες εκτιμήσεις. Άλλοι μπορεί να απορροφήσει την εκτίμηση του κόστους για να προσελκύσουν πελάτες. Είτε έτσι είτε αλλιώς, δεν υπάρχουν αρκετές επιλογές στη διάθεσή του κόστους ότι δεν θα πρέπει να εγκατασταθούν για HELOC δανειστή ότι τα έξοδα εκτίμησης του κόστους ή οποιαδήποτε άλλα έξοδα κλεισίματος.


3. Δεν υπάρχει λογαριασμός συντήρηση ή τον έλεγχο των εισιτηρίων γραπτώς τέλη - δανειστές προφανώς κάνουν τα χρήματά τους όταν γράφεις ελέγχων (δανείζεται) για το σπίτι μετοχικού πιστωτικής γραμμής. Οι περισσότεροι δανειστές την καθιστούν ως hassle-free δυνατόν με δωρεάν ελέγχους και, μερικές φορές, ακόμα και χρεωστικές κάρτες. Αν ο δανειστής χρεώνει δίδακτρα για το προνόμιο να διαθέτει ένα HELOC έλεγχο του λογαριασμού, να ψάξετε αλλού


4. Αριθ "μη χρήση" τέλη - Η αγοραία αξία του ακινήτου σας είναι το κλειδί για τον καθορισμό του ποσού της πιστωτικής σας γραμμή. Μερικοί δανειστές είναι πρόθυμοι να χρησιμοποιήσουν δημοσίως διαθέσιμων φορολογικών στοιχείων αξιολόγησης που εξομοιώνεται με επίσημες εκτιμήσεις. Άλλοι μπορεί να απορροφήσει την εκτίμηση του κόστους για να προσελκύσουν πελάτες. Είτε έτσι είτε αλλιώς, δεν υπάρχουν αρκετές επιλογές στη διάθεσή του κόστους ότι δεν θα πρέπει να εγκατασταθούν για HELOC δανειστή ότι τα έξοδα εκτίμησης του κόστους ή οποιαδήποτε άλλα έξοδα κλεισίματος.


5. Μεταβλητή ΣΕΠΕ ίσο ή κοντά στο βασικό επιτόκιο (προσαρμοσμένη τριμηνιαία) - Το μόνο κόστος που ασχολούνται με ένα καλό σπίτι μετοχικού πιστωτική γραμμή θα πρέπει να χρεώνεται τόκους (ΣΕΠΕ) για το υπόλοιπο του δανείου. Όπως με κάθε δανείου, ο δανειολήπτης στόχος της είναι να πάρετε το χαμηλότερο δυνατό ΣΕΠΕ. Οι περισσότεροι δανειστές χρησιμοποιούν το "βασικό επιτόκιο", όπως δημοσιεύτηκε στην εφημερίδα Wall Street Journal (ή άλλη δημοσίευση) ως βασικό δείκτη και σας χρεώσει ένα ΣΕΠΕ ίσο με προνομιακή συν ή μείον ένα οριακό ποσοστό (π.χ. 0,25%). Αναζήτηση για το καλύτερο ποσοστό που είναι διαθέσιμες, αλλά πρέπει να γνωρίζει χαμηλά "τρέιλερ" τα ποσοστά που μπορεί ξαφνικά να αλλάξουν μετά από μια σύντομη εισαγωγική περίοδο ή να συνοδεύεται από ειδικά τέλη. Επίσης, να έχετε κατά νου ότι η περιοδική και η διάρκεια ζωής συντελεστή κεφαλαιοποίησης για αλλαγές είναι εξίσου σημαντική με το αρχικό επιτόκιο (βλέπε παρακάτω).


6. Περιοδική cap στις μεταβολές των επιτοκίων (το ποσό αυτό το ποσοστό μπορεί να μεταβληθεί σε ένα χρόνο) - Σχεδόν όλες οι HELOC της είναι κυμαινόμενου επιτοκίου δάνεια έννοια ότι το αρχικό επιτόκιο (ΣΕΠΕ) θα αλλάξει κάποια στιγμή, όπως σίγουρα, όπως οι καιρικές συνθήκες. Ένα βασικό είναι να καταλάβουμε πόσο συχνά το ποσοστό μπορεί να προσαρμοστεί και πόσα το ποσοστό μπορεί να προσαρμοστεί σε ένα χρόνο. Φυσικά, όταν τα ποσοστά μειώνονται τα μεγαλύτερα και ταχύτερα τις αλλαγές, τόσο το καλύτερο για εσάς. Αλλά πιο σημαντικό είναι ανοδικοί κίνδυνοι που αντιμετωπίζουν κατά τα ποσοστά αυξάνονται. Αναζητήστε ένα HELOC ότι προσαρμόζει τριμηνιαίο (και όχι ανά μήνα) σε αυξήσεις της τάξης του 0,5% ή λιγότερο. Σημείωση: με τις προσδοκίες της ανόδου των επιτοκίων, πολλοί δανειστές φαίνεται να είναι η εξάλειψη της περιοδικής επιτόκιο cap χαρακτηριστικό της ζωής και αύξηση της κεφαλαιοποίησης σε νομικά όρια. Εάν έχετε μια παλαιότερη HELOC ότι ενσωματώνει σχετικά χαμηλό ποσοστό ανώτατα όρια (ή αν βρείτε ένα), θεωρούν τον εαυτό σας τυχερό!


7. Ανώτατο όριο του χρόνου ζωής στις αυξήσεις των επιτοκίων (το ποσό αυτό το ποσοστό μπορεί να προσαρμοστεί πάνω του δανείου για τη ζωή) - Ένα καλό HELOC είναι κάτι που θα επιθυμείτε να διατηρήσετε για awhile. Παρόλο που τα επιτόκια ήταν σε σχετικά χαμηλά επίπεδα για αρκετά χρόνια, δεν ήταν πολύ καιρό πριν ότι το 10% του δανείου, είχε θεωρηθεί ως ένα παζάρι! Το θέμα είναι ότι τα επιτόκια την πάροδο του χρόνου μπορεί να αυξηθούν δραματικά. Θα σας θέλουν να βρουν μια HELOC με διάρκεια ζωής επιτόκιο cap που μπορείτε να ζούμε με. Ρωτήστε το δάνειο υπαλλήλου να αποσαφηνιστούν πλήρως οι "χειρότερη περίπτωση" το σενάριο για αυξήσεις των επιτοκίων για το HELOC είστε για την εφαρμογή.


8. Ικανότητά της να μετατρέπει σε δάνειο με σταθερό επιτόκιο - Όταν κάνετε επιτόκια αυξάνονται, οι άνθρωποι συχνά να πάρει skittish για τους κυμαινόμενο επιτόκιο του χρέους. Μια χρήσιμη δυνατότητα να αναζητήσουν σε ένα HELOC είναι η ικανότητά της να μετατρέπει τη γραμμή της πίστωσης για ένα πρότυπο σταθερού επιτοκίου, ορισμένου χρόνου σπίτι συμμετοχικό δάνειο (HEL). Μπορείτε πιθανόν δεν θα πάρετε ένα ΣΕΠΕ ως ευνοϊκή ως πρόσφατα εκδοθεί HEL, αλλά μπορείτε επίσης δεν θα έχουν την αξιολόγηση ή την καταληκτική να πληρώσει το κόστος εάν μετατρέψετε. Ωστόσο, σημειώνουν ότι πολλοί δανειστές επιβάλλουν τέλη για τη μετατροπή σε δάνειο με σταθερό επιτόκιο.


9. Τόκοι-επιτρέπεται μόνον πληρωμές - Συνήθως είναι καλύτερο να κάνουν τακτικές πληρωμές για κύρια HELOC σας ισορροπία. Ωστόσο απώλεια της εργασίας ή σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης μπορεί να είναι μια πρόκληση να κρατήσει τρέχουσες πληρωμές. Σε αυτές τις περιπτώσεις είναι καλό να υπάρχει η ευελιξία για να μειώσετε την HELOC πληρωμής όσο το δυνατόν περισσότερο χωρίς να αυξήσετε το υπόλοιπο δανείου ή την αύξηση κόκκινες σημαίες σε οργανισμούς αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας.


10. Η απεριόριστη δυνατότητα επιστροφής κύριος που δεν επισύρει καμμία ποινή - Από την άλλη πλευρά, θέλετε επίσης την ευελιξία να πληρώσετε προβλέπονται κύρια για το δάνειο όταν εσείς επιλέγετε. Μπορείτε να πάρετε ένα μπόνους από τη δουλειά σας που θέλετε να ισχύει για το δάνειο ή μπορεί να βρεθεί μια ισορροπία 0% μεταβίβαση προσφορά που αξίζει να εκμεταλλεύονται. Σε κάθε περίπτωση, το κλειδί για μια καλή HELOC είναι η απρόσκοπτη δυνατότητα να επιστρέψει κύριος.


Πωλητήριο περίπου και θα μπορέσετε να βρείτε ένα σπίτι μετοχικό κεφάλαιο της πιστωτικής γραμμής με πολλά (αν δεν είναι όλα) τα χαρακτηριστικά αυτά. Λάβετε υπόψη σας ότι η τράπεζα δεν είναι το μόνο παιχνίδι στην πόλη. Εταιρείες πιστωτικών καρτών, των ενυπόθηκων τραπεζίτες και μεσιτικές επιχειρήσεις έχουν όλες εισήλθε στην αγορά και να προσφέρει ανταγωνιστικά προϊόντα. Πιστωτικές συνδικάτα συνήθως προσφέρουν εξαιρετική άποψη και δεν πρέπει να αγνοηθεί. Επίσης, υπάρχουν πολλά έγκριτα on-line πηγές που έχουν γενικά χαμηλότερο κόστος και μπορεί να είναι σε θέση να προσφέρουν καλύτερους όρους από την τοπική τράπεζα.






Tim Paul έχει περισσότερα από 25 χρόνια εμπειρίας εκτελεστικό δημοσιονομικής διαχείρισης. Την πρόσφατη περιοχή του έχει επικεντρωθεί στην ανάπτυξη και κατάλογό αποδεδειγμένη στρατηγικές για οικονομικά μυαλό άτομα να ωφεληθούν τα μέγιστα από το σπίτι τους μετοχικό κεφάλαιο πιστωτικών γραμμών. Ο δικτυακός τόπος είναι www.sagetips.com.

mail@sagetips.com