Hohe Kosten, mangelnde Liquidität, Steuern und vermeidbare Kosten sollten alle ernsthaft in Erwägung gezogen werden, bevor die Entscheidung über eine Leibrente.
Seit dem Römischen Reich, Renten - - oder "annua", wie sie genannt wurden ursprünglich in Latein - - haben viele Investoren auf die Vorteile der Ertragskraft ein Leben lang Einkommen-Stream im Austausch für eine einmalige Investition. Die Renten wurden geschaffen, um Einnahmen für die Regierungen, aber auch das Angebot einer finanziellen Sicherheit für die durchschnittliche Person. Ursprünglich war es eine "win-win"-Situation, und Rentenzahlungen waren recht einfach. Moderne Renten-Tage sind sehr viel komplexer, bietet Glocken und Pfeifen, sondern zu einem erheblichen Kosten, die Erosion ihrer langfristigen Potenzial.
Die heutigen Renten sich von anderen Investmentprodukten anbieten, weil sie latente Steuer-Einsparungen, die alle Arten von Garantien, Einkommen und Lebensdauer. Leider sind die Kosten und Folgen im Zusammenhang mit diesen Vergünstigungen - - einschließlich der exorbitanten jährlichen Aufwendungen, Verlust von Liquidität, und die Gewinne umgewandelt werden von der Steuer-favorisierte Veräußerungsgewinne möglicherweise zu hoch besteuert ordentlicher Erfolg - - deutlich dulled einige der Rente's Glanz.
Die Leibrente ist ein Multi-Millionen-Dollar-Industrie, und Investoren weiterhin Herde auf Renten. Aber was ist die Wahrheit hinter den Glocken und Pfeifen? Hier ist eine der heruntergekommenen, was Sie bekommen für Ihr Geld:
Die Aufwendungen und Fees.Be zu zahlen bereit.
Abgesehen von Steuern, Gebühren wird das zerbrechliche alle Einkünfte stehen Sie zu gewinnen besitzen eine Leibrente. Alle Renten bewerten einige, wenn nicht alle der folgenden Gebühren:
Sterblichkeits-und Risiko-Gebühren Beim Kauf einer Rente, werden Sie den Kauf einer Versicherung. Versicherungs-Produkte bewerten jährliche Sterblichkeit und das Risiko Gebühren als Ausgleich für das Versicherungsrisiko dem Rentenbescheid Anbieter übernimmt im Rahmen der Leibrente. Die Jahresgebühr reicht von 1,25% auf 2% der Rente. Ein Teil dieser Gebühr ist in der Regel zur Deckung der Kosten im Zusammenhang mit dem Verkauf der Leibrente, wie Marketing-Ausgaben und Provisionen.
Beispiel: Ihr Rentenbescheid Gebühren eine jährliche Sterblichkeit und das Risiko Kosten von 1,25% der Wert Ihres Kontos. Wenn Ihr Konto durchschnittlichen Wert $ 100000, Sie zahlen eine jährliche Sterblichkeit und das Risiko Kosten von $ 1250 in diesem Jahr. Denken Sie daran, wie der Durchschnittswert der Kontostand erhöht, so wird die Gebühr zahlen Sie.
Verwaltungsgebühren-Der Versicherer üblicherweise Gebühren eine jährliche Verwaltungsgebühr für die Dokumentation. Diese Gebühr wird wahrscheinlich $ 25 bis $ 50 pro Jahr.
Basiswert Investitionen Kosten-Für variable Rentenverträge, werden Sie zu zahlen eine jährliche Gebühr, die von der zugrunde liegenden Investmentfonds "Unterkonten" Sie haben die Wahl. Diese Gebühr wird von der Investmentzertifikate Unternehmen, die Verwaltung der Unterkonten, und die Kosten im Durchschnitt von 0,5% auf 1,50% für jedes Investmentzertifikate Unterkonto in die Rente.
Gebühren und Kosten für zusätzliche Funktionen-Garantiert Tod Leistungen, Pflegebedürftigkeit Fahrer, Wohn-Einkommen Vorteile und zusätzliche Kredite Sign-Up Boni alle zusätzliche Gebühren und Fristen verlängert Verzicht auf Ihrem Auftrags Leibrente.
Mangelnde Liquidity.Lock it up und werfen den Schlüssel weg.
Wenn Sie sich für eine Leibrente, sind Sie auch die Zustimmung zu binden Ihr Geld für ca. 6 bis 8 Jahren, manchmal so lange als 10 Jahre. Wenn Sie Geld von Ihrem früheren Leibrente, die Versicherungsgesellschaft wird prüfen, eine "Kapitulation" Ladung, die ist eine Art des Verkaufs, dass die Gebühr ist in der Regel verwendet, um Provisionen zahlen. Im Allgemeinen wird der Verzicht Gebühr ist ein Prozentsatz des Betrages, und lehnt schrittweise über einen Zeitraum von mehreren Jahren. Es ist üblich, dass die Rente Auftrags zu ermöglichen bis zu 10% des Auftragswertes zu werden jedes Jahr ohne Verzicht. Einige Unternehmen bieten Rentenverträge ohne Verzicht Zeitraum, aber die anfängliche Investition Anforderung und die Sterblichkeit und das Risiko Kosten sind in der Regel höher.
Beispiel: Nach dem Kauf eines $ 100000 Leibrente Vertrag, hat einen Zeitplan für die Rückkaufskosten, beginnend mit einem 8% der Kosten im ersten Jahr und sinkende 1% pro Jahr, Sie bei der Realisierung im Jahr 3, die Sie haben keine andere Wahl, als zu entziehen $ 20000 für ein Ausnahmezustand. Wenn der Auftragswert im Jahr 3 $ 105000, die ersten $ 10500 oder 10%, kann ohne Verzicht. Die verbleibenden $ 9500 wird ein Verzicht Gebühr von 5% bzw. 475 $.
Eine Leibrente sollte niemals gedacht als Notfall-Ressource, durch die Rückkaufskosten in den frühen Jahren und der steuerlichen Auswirkungen in den kommenden Jahren.
Private Rentenversicherung und Taxes.Good Nachrichten / schlechte Nachrichten.
Das attraktivste Merkmal der Renten ist die Steuerstundung auf das Ergebnis. Steuer-Stundung ist ein leistungsfähiges Werkzeug, vor allem über die Langstrecke. Da die tatsächliche Rendite Ihrer Leibrente die Gelder nicht untergraben werden durch Steuern Jahr für Jahr, werden sie zusammengesetzte schneller. Im Laufe der Zeit können Sie sammeln sich deutlich mehr in einem latenten Steuer-Variable als Leibrente in einem steuerpflichtigen Einkommen Investitionen die gleiche Rendite - - was bedeutet, mehr Einkommen für Sie in den Ruhestand. Nun, für die schlechte news.earnings aus Renten besteuert werden in der ordentlichen Erträge Steuersätze, die sind so hoch wie die 38,6%, verglichen mit der maximalen Wertzuwachs für Investmentfonds, nur 20%. Obwohl die Anleger im hohen Steuerklassen profitieren von Steuerstundungen, sie auch davon ausgehen, eine höhere steuerliche Belastung, wenn sie Geld von einer Rente.
Aktiva in IRAS und qualifizierte Pläne, wie die 401 (k) 's, sollte niemals investiert in eine Leibrente. Da sie bereits latenten Steuer-, es ist überflüssig zu investieren sie in eine Leibrente, die Gebühren und Sie zahlen für die Rente sind deutlich höher als bei anderen Anlagemöglichkeiten. Auch steuerpflichtigen Investitionen werden besteuert möglicherweise auf höhere ordentlicher Erfolg Steuersätze und nicht zu niedrigeren Veräußerungsgewinne Raten.
Owning Renten können auch Probleme für die Erben. Es gibt keine "Step-up" in die Kosten auf Grundlage Tod des annuitant, so Erben sind verantwortlich für die Zahlung der Steuern auf das Ergebnis in die Rente. Aus diesem Grund, Renten sind nicht die beste Investition für den Bau Fahrzeug Reichtum, die an Ihre Erben.
Ich würde nicht empfehlen, dass die meisten Menschen in Renten investieren, aber sie kann geeignete Investitionen zu einigen:
Für ältere Menschen, begann einen Beitrag zur Altersversorgung spät im Leben, Renten sind ein Weg, aufholen.
Wenn Ihr Arbeitgeber nicht bieten einen Eintritt in den Ruhestand planen, Beiträge sind nicht so begrenzt wie sie sind mit IRAS.
Wenn Sie haben dazu beigetragen, den maximalen Betrag an Ihrem Arbeitgeber den Plan und möchte einen anderen latenten Steuer-Fahrzeug zu investieren neben IRAS, Renten könnte passen die Rechnung.
Hohe Kosten, mangelnde Liquidität, Steuern und vermeidbare Kosten sollten alle ernsthaft in Erwägung gezogen werden, bevor die Entscheidung über eine Leibrente. Die Vorteile der latenten Steuer-Wachstum wird nur schwerer wiegen als die Kosten und Folgen von Renten, wenn der Vertrag wird für die langfristige als Mittel zur Erfüllung Ihrer Bedürfnisse Eintritt in den Ruhestand und anderen Langstrecken-Ziele.
Über den Autor
Tonja Sepulveda ist ein Certified Financial Planner und Vice President von Marc J. Lane Investment Management, Inc. in Chicago, Illinois. Sie hat einen Bachelor's Degree in Business Management an der University of Texas in San Antonio. Sie erhalten ihr Certified Financial Planner Bezeichnung in den Jahren 2002 und wurde zu einem Certified Specialist Fonds im Jahr 2000. Sie hält auch die National Association of Securities Dealers Series 7 & 63 Lizenzen, und ein Lebens-und Krankenversicherung License. Vor seinem Eintritt bei Marc J. Lane Investment Management, Inc., arbeitete sie für Retirement Planning Strategies, Ltd als Client Service Manager und American Funds Group als Senior Service für Aktionäre Vertreter.