Die Baby-Boom-Generation steht kurz vor Eintritt in den Ruhestand, und es ist klar, dass Millionen von Altern Boomers sind finanziell unter vorbereitet. Gründe dafür sind viele - Einsparungen schlechte Gewohnheiten, steigende medizinische Kosten, der Niedergang der garantierten Corporate Renten, und der gefürchtete "Squeeze, denen sich viele: Das bedeutet, dass Pay-College-Kosten für ihre Kinder, Pflege für ältere Menschen ihre Eltern, und für das Alter, in allen zur gleichen Zeit.

Der Ausblick ist nicht ganz düster aus, allerdings. Ein Lichtblick, die dazu beitragen können Baby-Boomers erreichen einen Eintritt in den Ruhestand ist das Rekordhoch-Niveau der Wohneigentumsförderung und die damit verbundene Zunahme der Home Equity. Home Equity, den Unterschied zwischen Verbindlichkeiten in ein Haus Darlehen und der Wert der ein Haus, mit mindestens fünfzig Prozent des Netto-Vermögen für mehr als die Hälfte aller US-Haushalte laut der Umfrage von Consumer Finance. In weiten Teilen des Landes, historisch niedrige Zinsen haben spornte refinancings gehalten und Wohnungswesen Märkte stark, beide Faktoren bei der Förderung von Home Equity Wachstum.

Leider sind zu viele Hausbesitzer erschließen Home Equity Einsparungen durch Cash-out refinancings, zweite Hypothek-Home Equity Darlehen oder Home Equity Kreditlinien (HELOCs) zu zahlen für Ferien, neue Autos, und andere Stromaufnahme Kosten produzieren keine langfristigen Reichtum Anerkennung. Diese Hausbesitzer kann ernsthaft Aushöhlung ihrer Fähigkeit zur Finanzierung von Altersteilzeit. Durch die Einlösung Home Equity jetzt an, sie sind die Ausgaben, was hat eine entscheidende Polster im Alter für vergangene Generationen.

Hausbesitzer, ihre Home Equity vorsichtig, auf der anderen Seite, Eintritt in den Ruhestand tritt Jahren mit einem erheblichen Nest-Ei zur Ergänzung ihrer anderen Altersvorsorge-Konten. Dieser Artikel beschreibt sieben spezifischen Art und Weise, in der die Home Equity Nest-Ei kann verwendet werden, zur Verbesserung der Rente Planung.

1. Downsize - Der traditionelle Weg zu tippen Sie auf Home Equity in den Ruhestand wird einfach über den Übergang zu einer weniger teuren Wohnung. Die Strategie ist einfach: verkaufen Ihr Haus für $ 250000, ersetzen Sie ihn mit einer Höhe von 150000 $ und Sie haben frei bis $ 100000. Innerhalb von IRS-Richtlinien entspricht, können Sie jetzt verkaufen Ihr Haus und Realisierung bis zu $ 250000 in Tax-free-Gewinne, wenn Sie single; $ 500000 für Verheiratete.

Diese Strategie macht noch mehr Sinn, wenn man bedenkt, dass die Wartungskosten und die Kopfschmerzen von einer großen Familie-zu Hause sind abgeschafft für die Rentner. Doch emotionale Bindung an ein Haus ist stark und wir alle wissen, Rentner, einfach verweigern, um aus der Wohnung haben sie lebten in so vielen Jahren.

2. Reverse Mortgage - Rentner noch in ihren Häusern können noch tippen Sie auf ihrer Home Equity als Quelle von Renteneinkommen. Eine ganze Industrie hat sich rund um die "umgekehrte Hypothek"-Konzept ermöglicht die Senioren über 62 zu tippen Sie auf in ihre Heimat den Wert zurück, ohne irgendwelche Rückzahlungen während ihrer Lebensdauer. Bei einem Reverse-Hypothek (auch bekannt als HECM - Home Equity Conversion-Hypothek) erfordert keine monatlichen Zahlung. Die Zahlung Stream ist "umgedreht": anstatt monatlichen Zahlungen an einen Kreditgeber, ein Kreditgeber Zahlungen an Sie, in der Regel für den Rest Ihres Lebens, falls Sie weiterhin auf Aufenthalt in der Heimat.

Origination Gebühren und Kosten für die Schließung Reverse-Hypotheken sind hoch. Manche Leute versuchen zu vermeiden, dass diese Gebühren durch Kreditaufnahme statt gegen ihre Home Equity für den Ruhestand Lebensunterhalt mit einem regelmäßigen Home Equity Darlehens oder Home Equity Line of Credit (HELOC). Dies ist jedoch nicht immer eine kluge Strategie. Der Grund dafür ist, dass entweder mit einem herkömmlichen Home Equity Darlehen oder einen Kredit HELOC, müssen Sie sie in regelmäßigen monatlichen Zahlungen, die möglicherweise zu einem höheren Zinssatz als verdient werden kann, auf das Darlehen Erlöse ohne unnötige Risiken. Auch, wenn Sie Erlöse Darlehen zu zahlen für die routinemäßige Lebenshaltungskosten, laufen Sie Gefahr hin, des Geldes. Ein HECM, auf der anderen Seite kann so strukturiert, dass die Einnahmen für den Rest Ihres Lebens.

Es gibt viele Vor-und Nachteile rückgängig zu machen Hypotheken und eine vollständige Darstellung würde den Rahmen dieses Artikels sprengen. Es genügt zu sagen, dass der umgekehrte Hypothek Strategie ist eine solide eine für viele Rentner. Wie bei jedem großen finanziellen Entscheidung, ist es wichtig, dass Sie suchen qualifizierte Beratung, bevor auf eine bestimmte Sache. Federal Leitlinien in der Tat erfordern Reverse-Hypothek Bewerbern zur Teilnahme an Sitzungen Beratung vor der Aufnahme eines Kredits.

3. Beschaffung Service-jährig - Einer der weniger bekannten Tatsachen der finanziellen Lebens ist, dass viele öffentliche und einige Renten-Pläne der Unternehmen ermöglichen ihren Mitarbeitern den Kauf weiterer Dienstjahre Guthaben - manchmal zu sehr günstigen Preisen. Zum Beispiel für ein im Vorfeld Pauschalerstattung ein Lehrer mit 20 Jahren Dienst könnte Anspruch zu kaufen 5 weitere Jahre in Anspruch und damit frühzeitig in den Ruhestand.

Die Kosten für den Kauf Service Jahre können sehr unterschiedlich sein Plan aus zu planen. Eine Tendenz zur Abnahme der Zahl der Renten-Pläne bedürfen nur einer festen Dollar-Zahlung für jeden Dienst Jahr gekauft und zwar unabhängig von Alter, aber die meisten Pläne haben jetzt ein Aktuar Berechnung der Kosten beruht auf den Arbeitnehmer das Alter, Einkommen und anderen Variablen. In jedem Fall ist es sinnvoll, mehr über diese Optionen. Obwohl im Vorfeld Kosten sind steil, stellen Sie möglicherweise fest, dass die Finanzierung des Erwerbs von Service-Jahren durch ein Home Equity Darlehens oder HELOC ist eine gute Investition. Berücksichtigen Sie sich mit dem Kauf einer Rente: im Tausch für ein im Vorfeld Kapitalabfindung abgegolten sind Sie versprach einen stetigen Strom von künftigen Zahlungen. Wie bei jedem großen finanziellen Entscheidung, stets bemüht qualifizierter Finanzberatung.

Auch, erkundigen Sie sich anderen, nicht-Rentenleistungen können Sie qualifizieren sich für den Kauf von zusätzlichen Service-Gutschriften. Zum Beispiel, einige Arbeitgeber Basis Rentner Sachleistungen bei Krankheit in der Anzahl der Dienstjahre. Einkauf zusätzliche Service-Gutschriften können Sie wertvolle Vorteile für Sie möglicherweise nicht auf andere Weise in Anspruch.

4. Firma Match - Nach den Investment Company Institute, 75,5% der Unternehmen mit ihren Mitarbeitern "401k Plan Beiträge. Die häufigsten match Ebene ist $ .50 $ 1,00 pro Mitarbeiter bis zu den ersten 6% des Entgelts. Doch trotz der "freie Geld" Reiz des Unternehmens entspricht, eine überraschend große Zahl von Arbeitnehmern nicht teilnehmen, in ihren Unternehmen "401k Programm oder tragen nicht genug, um in den vollen Arbeitgeber überein.

Arbeitnehmer die Wahl nicht an ihre Arbeitgeber-401k Pläne zitieren finanziellen Zwängen als der primäre Grund. Doch die langfristigen finanziellen Auswirkungen der Nicht-Teilnahme wird sich wahrscheinlich viel wichtiger sind als die kurzfristigen Unbehagen der Neuordnung Haushalt Prioritäten. Nicht nur Nicht-Teilnehmer verpassen eine sofortige und garantierte 50% Rendite auf ihre Investition, sondern auch Zeit und verlieren den Vorteil der Compoundierung in ihre Altersvorsorge Wachstum.

In den richtigen Umständen kann es zu einer vernünftigen Ausleihe aus einem Home Equity Line of Credit (HELOC) voll zu finanzieren 401k. Diese Strategie beinhaltet bewegten Mitteln von einer Spar-Kategorie suchen (Home Equity) in ein anderes (Altersvorsorge) und macht am meisten Sinn, wenn: 1) Der Arbeitgeber ist mit deutlichen, 2) HELOC Zinssätze sind relativ niedrig, 3) das Darlehen zurückgezahlt werden kann in einem relativ kurzen Zeitraum entweder aus höheren erwarteten Einkommen und / oder zur Anpassung der Prioritäten und Haushalt, 4) Der Teilnehmer verpflichtet sich zur Anpassung der Lebensstile und die Prioritäten so, dass die künftigen 401k Beiträge werden aus laufenden Einnahmen.

Eine weitere Überlegung ist, ob die einzelnen Posten Abzüge (einschließlich Hypotheken-Zinsen) fallen über dem IRS Standard Abzug Betrag ($ 9700 für Paare im Jahr 2004). Viele langjährige Eigentümer sind in den Schwanz Ende ihrer Darlehen Abschreibungen was bedeutet, dass fast alle ihre monatlichen Zahlungen gehen in Richtung Haupt. Zum Beispiel, während der letzten fünf Jahre eine typische 30-Jahres-Hypotheken, nur etwa 14% der gesamten Zahlungen werden Zinszahlungen. Dies bedeutet, wenig oder gar keinen Steuerabzug profitieren wird realisiert - eine der wichtigsten Vorteile von Wohneigentum. In solchen Fällen zusätzliche Home Equity-defizit (oder Refinanzierung) kann dazu führen, dass Steuerersparnis zum Ausgleich Anlagerisiken.

5. Vermeiden 401k Darlehen - Ein beliebter Funktionen von 401k viele Pläne ist die Fähigkeit, Ausleihe von Ihrem Freizügigkeitsleistung Gleichgewicht zu Zwecken wie zum Beispiel ein Auto kaufen, Bildungs-Aufwendungen oder ein Haus kaufen oder Verbesserungen. Mehr als die Hälfte aller Pläne 401k bieten die Möglichkeit, Darlehen, die typischerweise Darlehen bis zu 50% der unverfallbaren Kontostand oder $ 50000, welcher Wert kleiner ist.

Viele Menschen nehmen die 401k Darlehen im Glauben, sie sind besser dran, denn sie werden "Zahlung von Zinsen auf sich selbst" eher als eine Bank. Aber die Wahrheit ist, dass ein 401k Darlehens ist nicht wirklich ein Darlehen überhaupt, sondern Sie verbringen Ihren eigenen hart erkämpften Altersvorsorge. Und die Zinsen zahlen Sie an sich selbst nicht zu nahe kommen anstelle der von Interesse verloren, die nicht die Mittel investiert in den Ruhestand Konto Vermögenswerte.

Unterm Strich ist das Darlehen 401k sind fast nie eine kluge finanzielle bewegen und noch weniger für Hausbesitzer haben die Möglichkeit, gegen die Ausleihe Home Equity statt. Neben anderen Vorteilen, Zinsen für Darlehen Home Equity ist in der Regel steuerlich absetzbar in der Erwägung, dass Zinsen auf ein Darlehen 401k nicht.

6. Ausleihe zur Finanzierung von IRA vor dem 15. April Termin - Finanz-Planer allgemein einig, dass es am besten, entweder: 1) Beiträge zu einer IRA so schnell wie möglich (zB 1. Januar) zur Maximierung der Leistung von Compoundier-oder, 2) die stetige gleiche Beiträge in der gesamten Steuerjahr um die Vorteile der "Einnahmen-Averaging". Doch viele Menschen finden, sich gegen den 15. April Steuer Frist ohne ausreichende Barmittel und, ja, nicht alle IRA-Beitrag für das Steuerjahr. In einigen Fällen, Menschen die Gelegenheit, obwohl sie stehen im Einklang zu erhalten, eine erhebliche Steuerrückerstattung innerhalb von Wochen.

Leider, wenn die Frist vergeht, die Gelegenheit, ein IRA-Beitrag für dieses Jahr ist verloren. Die vornherein verstärkt Auswirkungen auf die Altersvorsorge kann enorm. Berücksichtigen Sie, dass eine 35-jährige, vermisst einen $ 3000 IRA Beitrag haben $ 30000 (davon 8% Rendite) weniger in Rechnung zu seiner Pensionierung im Alter von 65 Jahren. Es ist sinnvoll, in vielen Situationen, die Verwendung eines HELOC Darlehen zur Finanzierung der IRA ein Beitrag, anstatt die Gelegenheit für immer. Die Argumente für die Kreditaufnahme zur Finanzierung von IRA ist ein besonders stark, wenn das Darlehen zurückgezahlt werden kann schnell mit einer Steuererstattung.

7. Nutzen Sie die Vorteile von IRS "catch-up"-Regeln - Kongress geschaffen "catch-up"-Bestimmungen zu geben, ältere Arbeitnehmer kurz vor Eintritt in den Ruhestand ein zusätzliches Instrument zur Stärkung der Altersvorsorge. In a nutshell, catch-up-Bestimmungen für die verschiedenen Steuer-begünstigte Altersvorsorge-Programme (zB IRA, 401k, 403b, 457, usw.) ermöglichen Arbeitnehmer zu machen, ergänzend ( "catch-up") Beiträge ab dem Jahr, in dem der Arbeitnehmer macht Alter 50. Die Höhe der zulässigen jährlichen catch-up variiert je nach der Art der Altersvorsorge-Programm und ist in dieser Tabelle.

Wenn zum Beispiel, Sie sind 55 und planen, Ihr Haus zu verkaufen, wenn Sie den Ruhestand mit 62, kann es lohnend zu leihen auf Ihrem HELOC heute zu catch-up-Finanzierung in Ihrem Eintritt in den Ruhestand. HELOCs allgemein erlaubt für nur Interesse-Zahlungen für mehrere Jahre Sinne haben Sie zu zahlen relativ niedrig ist, steuerlich absetzbar Interesse, bis das Haus verkauft wird und Sie in der Lage sind, trägt die wichtigsten Gleichgewicht. Auch mit dieser Strategie überweisen Sie Mitteln von einer Spar-Kategorie suchen (Home Equity) in ein anderes Spar-Kategorie (steuerlich begünstigte Altersvorsorge-Konto), um den Vorteil der höheren Rendite-Konto Ruhestand verstärkt Investitionen für einen längeren Zeitraum.

Die Strategien in diesem Artikel beschriebenen sicherlich nicht sinnvoll, für alle. Wenn Sie Probleme beim Umgang mit Schuld oder Controlling-Ausgaben, die auf mehr Schulden ist absolut falsch, was zu tun ist. Auf der anderen Seite, wenn Sie eine finanziell verantwortlichen Person, diese sieben Strategien dazu beitragen können, kritisch zu denken Sie über Ihre eigene Situation und über Möglichkeiten der Gerechtigkeit in Ihrem Hause verwendet werden könnten, um Ihren Ruhestand Einkommen Planung.

Über den Autor:

Tim Paul ist ein Finanz-Management mit mehr als 25 Jahre Erfahrung. Seine Web-Sites konzentrieren sich auf persönliche Fragen und Finanzierung gehören http://www.sagetips.com, http://www.529rewards.com und http://www.reverse-mortgage-information.org.

Quelle: www.isnare.com