Ein Artikel von 750 Wörtern beschreiben die verschiedenen Arten von Schulden und Schulden, wie das Verständnis kann Ihnen dabei helfen, bessere Entscheidungen bei der Käufe mit Kredit.
"Weder ein Kreditnehmer, noch ein Kreditgeber sein", warnt Shakespeare in Hamlet. Die Realität sieht so aus, die meisten von uns tragen Schuld. Aus der Sicht Geld-Management, das ist nicht unbedingt schlecht. Manchmal Verschuldung ist gut. Manchmal ist es regelrecht hässlich. Der Schlüssel ist, um die richtige Art von Schulden, und nicht zu viel davon.
Die meisten Certified Financial Planner Praktiker empfehlen, nicht mehr als 10 bis 15 Prozent von einer Person's Take-Home Pay go to nonmortgage Schulden, das heißt, dass die Schulden bezahlt zu studentischen Darlehen, Auto Darlehen, persönliche Kredite, Kreditkarten und so weiter. Genauso wichtig ist dabei die richtige Art von Schulden.
Good Good Debt Schulden ist in der Regel, dass die Schulden kann eine langfristige finanzielle Auszahlung. Ein Bildungs-Darlehen, entweder für Ihre Kinder oder vielleicht Berufsorientierung für sich selbst, ist ein gutes Beispiel. Die verbesserte Ertragskraft aus den Bereichen Bildung sollte mehr als Pay-back die Kosten des Darlehens.
Hypothekenschuld ist eine andere "gute" Schulden. Zunächst nur wenige Konsumenten leisten können bar bezahlen für ein Haus. Auch eine Hypothek ist gut Schuld in dem Sinne, dass ein Haus gilt als eine Investition, da die meisten Wohnungen werden im Wert steigen im Laufe der Zeit.
Die größere Frage ist, ob Hausbesitzer sollten sich auszahlen, ihre Hypothek früh, wenn sie nachweisen können. Angenommen, Sie haben ein 30-Jahres-Hypothek und Sie kommen in ein Erbe, das Ihnen erlaubt, zu bezahlen. Oder Sie denken extra zahlen zu den wichtigsten jeden Monat, der kann drastisch reduziert die insgesamt interessant für Sie lohnt. Sollten Sie?
Dies hängt. Nehmen wir an, Sie erwarten können, unverhältnismäßig hoch zu verdienen eine höhere Rendite investieren, die extra Geld als der Zinssatz zahlen Sie Ihre Hypothek auf. Denken Sie daran, dass die Steuervergünstigungen erhalten Sie für eine Hypothek sinkt ihre tatsächlichen Kosten auf Sie. Wenn Sie über ein 8 Prozent Hypothek und Sie sind in 28 Prozent der Einkommen-Steuerklasse, du bist wirklich nur zahlt 5,76 Prozent auf das Darlehen. Sie wahrscheinlich vernünftig investieren können Ihr Geld im Laufe der Zeit für eine höhere Rendite als das, obwohl Steuern könnte das zerbrechliche einige der Differenz, es sei denn, Sie legen das Geld in eine steuerlich absetzbare Ruhestand planen oder IRA. Auf der anderen Seite, wenn Sie zahlen einen sehr hohen Hypothek Zinssatz, wobei Ihre Hypothek kann der besseren Ort für Ihr Geld (Refinanzierung prüfen, zu).
Auto-Darlehen können sich in der "guten" oder "schlechte" Schulden Kategorie. Fremdkapitalzinsen auf ein Auto kaufen, die Sie benötigen, um zu arbeiten ist in der Regel gerechtfertigt. Doch im Gegensatz zu den meisten Häusern, die meisten Autos verlieren Wert im Laufe der Zeit, die oft schnell.
Es gibt so etwas wie zu viel "gute" Schulden. Busting Ihr Budget durch den Kauf der teuersten Hause können Sie möglicherweise leisten oder eine High-End-Sportwagen, um zu arbeiten ist generell finanziell nicht klug.
Forderungsausfallrisiko Diese Tendenz zu kurzfristigen Schulden, in denen das Darlehen dauert länger als das Element, das Sie gekauft mit der Verschuldung und für die es keine finanziellen Bonusprogramme. Die meisten Kreditkarten-Schulden fällt in diese Kategorie. Die Leute zahlen für alles, was vom Abendessen auf Spielzeug zu Kleidung zu Ferien auf ihrer Kreditkarte, und sie sind immer noch die Zahlung für sie lange nach dem Urlaub erfolgt oder das Spielzeug ist kaputt. Auch Kreditkarte Schulden tendenziell nach wie vor sehr teuer-18 Prozent oder mehr sind üblich.
Darlehen für Möbel, Geräte, Autos und andere persönliche Bedürfnisse lassen sich auch recht teuer, aber in der Regel nicht so hoch wie Kreditkarten. Speichern Sie für diesen Posten, wo immer dies möglich ist, und bezahlen sie in bar.
Ugly Debt Einige Leute würden Klumpen Kreditkarten in dieser Kategorie, und es ist ein Wurf. Aber wir haben vorbehalten dieser Kategorie für die wirklich teuer kommt, dass Schulden aus, was gemeinhin als "Fringe-Banking." Dazu gehören "Zahltag Darlehen," unerbetene Darlehen in der Mail ( "take dieses Kontrollkästchen und Cash-it"), Interesse an verpfändet Artikel Möbel und Vermietung (wo Sie am Ende zahlen viel mehr, als wenn Sie einfach nur geborgt von Ihrer Kreditkarte zu kaufen, das Fernsehgerät). Die Zinssätze für einige dieser Darlehen kann 25 Prozent auf 100 Prozent oder mehr.
Wohnen mit minimalen Verschuldung wird dazu beitragen, mehr Fülle in deinem Leben und ist entscheidend für wirtschaftlichen Erfolg. Als grobe Faustregel gilt, dass viele Planer empfehlen, dass die Leute aggressiv zahlen Sie alle Schulden, deren Zinssatz läuft 10 Prozent oder mehr. Für Sätze, die niedriger als das, Sie haben zu bewerten, ob sie zahlen sich aus der Schuld oder nutzen Sie das Geld für Investitionen oder, um das Geld im Notfall-Fonds. Wenn Sie Zweifel haben, erkundigen Sie sich bei Ihrem Finanzberater.
Über den Autor
Cindy Diccianni ist eine Registered Nurse, Certified Senior Advisor (CSA), einer eingetragenen Investment Advisor und einen eingetragenen Vertreters mit Leigh Baldwin & Company Mitglied NASD und SIPC. Sie ist verbunden mit Ortner, O'Brien & Ortner Advisory Group, Inc., und Mitbegründer von Nähren Sie Ihren Erfolg, Inc. ihre Leidenschaft unterstützt Kunden bei der Schaffung der finanziellen Freiheit sie träumen. Besuchen Sie Cindy in www.nurturingyoursuccess.com, schreiben Sie an ihr zu Cindy@nurturingyoursuccess.com oder rufen sie direkt an (610) 251-9393 x206.