ارتفاع النفقات ، والافتقار الى السيوله ، ويمكن تجنبها التكاليف الضريبيه ينبغي ان تكون جميعها قبل ان تقرر النظر فيه بجدية على المعاش.
منذ الامبراطوريه الرومانيه ، والمعاشات -- -- او "annua ،" كما كانت تسمى أصلا في اللاتينية -- -- جذبت الكثير من المستثمرين الى فوائد كسب دخل عمر في مقابل مرة واحدة للاستثمار. وقد انشئت المعاشات لتوليد دخل للحكومات ، في حين تعرض ايضا الضمان المالي للشخص العادي. وفي البداية ، كان "يكسب فيه الجميع" حالة والمعاشات غاية البساطه. في العصر الحديث المعاشات هي اكثر تعقيدا بكثير ، اجراس والصافرات التي تقدم ، ولكنه كبير في التكلفه التي يمكن ان تأكل طويلة الأجل المحتملة.
اليوم المعاشات اخرى تبرز من المنتجات الاستثمارية لأنها توفر الضرائب المءجله المدخرات ، كل انواع الضمانات ، والدخل مدى الحياة. وللأسف ، فإن تكاليف وعواقب هذه المنافع المرتبطه -- -- بما باهظ النفقات السنويه ، وفقدان السيوله والارباح التي تم تحويلها من أثروا من الضرائب على أرباح رأس المال للغاية - وربما لفرض ضرائب على الدخل العادى -- -- ومن الواضح ان بعض مبلد للدخل السنوي للاللمعان.
المعاش الاعمال التجارية تقدر بعدة ملايين من الدولارات الصناعة والمستثمرين الى الاستمرار في التدفق الى المعاشات. ولكن ما هي حقيقة الاجراس والصافرات؟ الخلاصه هنا هو ما كنت تحصل على الاموال التى تقدمونها ل:
ونفقات fees.be على استعداد لدفع.
وبصرف النظر عن الضرائب والرسوم سوف آكل بعيدا في أي ايرادات لكم ان تكسب من امتلاك اي معاش. جميع المعاشات تقييم بعض ، ان لم يكن كلها ، الرسوم التالية :
وفيات ورسوم - خطر عندما تشتري اي معاش ، انت شراء منتجات التأمين. منتجات التأمين تقييم المخاطر والوفيات السنويه للتعويض عن رسوم التأمين الخطر يفترض توفير المعاش بموجب عقد سنوي. الرسم السنوي يتراوح بين 1،25 ٪ الى 2 ٪ من قيمة المعاش. جزء من هذا الرسم هو عادة ما تستخدم لتغطية التكاليف المرتبطه بيع المعاش ، مثل مصروفات التسويق والعمولات.
مثلا : الرسوم الخاصة بك معاش سنوى والوفيات وحساب المخاطر 1،25 ٪ من قيمة حسابك. اذا كان حساب متوسط القيمه 100000 دولار ، ستدفعون سنويا والوفيات وحساب المخاطر من 1250 دولار في ذلك العام. يبقى في الاعتبار ، كما أن ميزان الحساب الخاص بك متوسط الزيادات ، فهل انت لا تدفع الرسوم.
- الرسوم الاداريه المؤمن عادة رسوم ادارية سنويه رسوم السجلات الخدمات. هذا الرسم ومن المرجح أن يكون 25 دولارا الى 50 دولارا كل سنة.
- نفقات الاستثمار التي تقوم عليها لمتغير المعاش العقود ، يمكنك ان تدفع رسوما سنويه تفرض على الكامنة وصناديق الاستثمار المشترك "حسابات فرعية" انت تختار. هذا الرسم الذي تحدده صناديق الاستثمار المشترك او شركات ادارة حسابات فرعية ومتوسط تكلفة من 0،5 ٪ الى 1،50 ٪ لكل صناديق الاستثمار المشترك الحساب الفرعي الذي عقد في المعاش.
الضرائب والرسوم - ميزات اضافية لضمان استحقاقات الوفاه والرعايه الطويلة الاجل الراكبون ، الذين يعيشون دخل الفوائد ، والاعتماد الاضافي اشارة متابعة مكافآت اضافية تضاف جميع الرسوم وتمديد فترات الاستسلام الى حسابك في المعاش العقد.
عدم وجود liquidity.lock عنه والقاء بعيدا الرئيسية.
عند تسجيل الدخول لالمعاش ، انت ايضا الاتفاق على التعادل حتى اموالك لحوالى 6 الى 8 سنوات ، واحيانا ما دام 10 عاما. اذا كنت سحب اموال من المعاش الخاص بك من قبل ، فان شركة التأمين سوف تقيم "الاستسلام" المسؤول ، الذي هو نوع من المبيعات المسؤول عن ذلك وعادة ما تستخدم لدفع عمولات. وبصفة عامة ، هو المسؤول عن تسليم نسبة مءويه من المبلغ سحب ، وانخفاض تدريجي على مدى عدة سنوات. ومن المعتاد لعقد سنوي للسماح تصل الى 10 ٪ من قيمة العقد على سحب كل سنة دون مقابل الاستسلام. بعض الشركات تعرض المعاش عقود دون الاستسلام الفترة لكن الشرط الاولي للاستثمار والوفيات وحساب المخاطر تميل الى ان تكون اعلى من ذلك.
مثال : بعد شراء 100000 دولار سنوي العقد التي جدولا زمنيا لتسليم التهم ، بدءا من المسؤول عن 8 ٪ في السنة الأولى وانخفاض 1 ٪ في كل سنة ، كنت أدرك أن 3 في السنة لا يوجد لديك خيار اخر سوى الانسحاب 20000 دولار لل في حالات الطوارئ. اذا كانت قيمة العقد في السنة 3 هو 105000 دولار ، الاولى 10500 دولار ، أو 10 ٪ ، ويمكن سحب بدون مقابل الاستسلام. اما المبلغ المتبقي وقدره 9500 وسيتم تقييم وضع تسليم المسؤول عن 5 ٪ ، أو 475 دولار.
وهو معاش ولا ينبغي ابدا على انها طارئة الموارد بسبب تسليم الرسوم في السنوات الاولى والضرائب ضمنا في السنوات المقبلة.
المعاشات وtaxes.good الاخبار / الاخبار السيءه.
اكثر جاذبيه الملامح المعاشات التأجيل هو الضريبه على الدخل. - تأجيل الضريبه هي اداة قوية ، لا سيما ما يزيد على المدى الطويل. ومنذ العودة الفعليه للاموال الخاصة بك معاش لا تتآكل من جراء الضرائب سنة بعد سنة ، وانها سوف مجمع اسرع. مع مرور الوقت ، قد تتمكن من تجميع اكبر من ذلك بدرجه كبيرة في الضرائب المءجله سنوي متغير من الاستثمار في الدخل الخاضع للضريبة نفس معدل العائد -- -- وهو ما يعنى المزيد من الدخل لكم على التقاعد. والآن ، ولسوء news.earnings انسحبت من ضرائب السنويه العاديه في معدلات ضريبة الدخل ، التي هي مرتفعة 38،6 ٪ ، بالمقارنة مع الحد الاقصى لمعدلات ارباح رأس المال وصناديق الاستثمار المشترك ، وفقط 20 ٪. ورغم ان المستثمرين في ارتفاع الشرائح الضريبيه من الاستفادة من الضرائب التأجيل ، كما تولي اعلى عبء الضريبه عندما سحب اموال من المعاش.
IRAS الذي عقد في الاصول وتأهل خطط مثل 401 (ك) '، لا ينبغي ابدا ان تستثمر في المعاش. انها بالفعل الضرائب المءجله ، ومن زائدة لاستثمارها في المعاش ، والرسوم التي ستدفعه للمعاش اعلى بكثير من خيارات استثماريه اخرى. ايضا الخاضع للضريبة الاستثمارات ستكون ربما الضريبه المفروضة على أعلى معدلات ضريبة الدخل العاديه ، وليس في انخفاض معدلات الأرباح الراسماليه.
امتلاك المعاشات ويمكن ايضا ان المشاكل الحالية للورثة. ليس هناك "خطوة الى الاعلى" في التكاليف على اساس موت السناهي ، وذلك الورثه مسؤولون عن دفع الضرائب على الدخل في المعاش. ولهذا السبب ، فان المعاشات ليست افضل وسيلة للاستثمار في بناء الثروة المرور الخاصة بك الى الورثه.
انني لا اوصي بأن تستثمر معظم الناس في المعاشات ، ولكنها يمكن ان تكون مناسبة بالنسبة لبعض الاستثمارات :
لكبار السن من الافراد بدات تساهم التقاعد في وقت متأخر من الحياة والمعاشات هي وسيلة للحاق بالركب.
اذا كان صاحب العمل لا يقدم خطة التقاعد ، والتبرعات ليست محدودة كما هي مع IRAS.
اذا كنت قد ساهمت في الحد الاقصى للمبلغ الى رب عملك خطة واود ان آخر من الضرائب المءجله وسيلة للاستثمار في جانب IRAS ، قد المعاشات صالح مشروع القانون.
ارتفاع النفقات ، والافتقار الى السيوله ، ويمكن تجنبها التكاليف الضريبيه ينبغي ان تكون جميعها قبل ان تقرر النظر فيه بجدية على المعاش. فوائد الضرائب المءجله النمو الا تفوق التكاليف المترتبة على معاشات وإذا كان العقد لعقد طويل الأجل كوسيله لتلبية الاحتياجات الخاصة بك التقاعد وغيرها من الاهداف البعيدة المدى.
نبذة عن الكاتب
Tonja سيبولفيدا هو مخطط مالي معتمد ونائب رئيس مارك ج. حاره ادارة الاستثمار ، شركة في شيكاغو. انها شهادة البكالوريوس في ادارة الاعمال من جامعة تكساس في سان انطونيو. وقالت انها حصلت لها تعيين مخطط مالي معتمد في عام 2002 واصبحت معتمدة صندوق متخصص في 2000. وقالت انها تحمل ايضا الرابطه الوطنية لسماسره الاوراق سلسلة 7 و 63 رخص ، والتأمين على الحياة والصحة الرخصه. قبل الانضمام الى ياء مارك حاره ادارة الاستثمار المحدوده ، عملت التقاعد تخطيط الاستراتيجيات المحدوده بوصفه مدير خدمات الزبائن ، والاموال الامريكية فريق كبار المساهمين ممثل الخدمة.