الرهن النقاط احد اهم المفاهيم يساء فهمها في العالم الرهن. على السطح ، ويتم حساب النقاط مخيف ، والعديد من المستهلكين تساوي النقاط مع الرهن الخدع وغير ضروري زباله الرسوم. ومع ذلك ، لا شيء يمكن ان يكون ابعد عن الحقيقة.

اذا استخدمت بطريقة صحيحة ، ونقاط يمكن استخدامها لانقاذ الآلاف من الدولارات لكم على الوجه الصحيح من خلال تنظيم الرهن. ذلك ، اولا وقبل كل شيء ، ما هي النقاط؟

نقطة واحدة اي ما يعادل 1 ٪ من مبلغ القرض. لذا ، اذا انت الحصول على مبلغ 300000 الرهن ، ونقطة واحدة يساوي 3000 دولار. النقاط يأتي في فئتين ، والابتكار وخصم نقاط. ورغم ان كلا من الابتكار وخصم النقاط من الناحية الفنية ونفس الشيء ، وعادة ما تكون نشأة النقاط رسم الرهن لشركة التهم التي تتبعونها القرض فيها كما هي خصم نقاط نقاط المستخدمة لتخفيض الرهن او قم بخفض معدل.

5 في الاساطير :

حتى الآن فهمك اساسيات ما هي نقاط الرهن ، وهنا هي الاكثر شيوعا 5 الخرافات عن الرهن نقاط.

1. نقاط هي الرسم الذي يذهب الى المقرض. تقنيا ، وهذا صحيح. النقاط هل يذهب الى سمسار ، ولكن ، وسيطا نزيها ستساعدك للحصول على ادنى سعر الفاءده اذا اخترت الدفع نقاط.

2. النقاط التي يجب ان تفرض على كل المعاملات. ليس صحيحا. الوسطاء يتقاضون اجورا بطريقتين - من خلال نقاط و / أو من خلال "الغله انتشار القيمه" او النسبه المءويه التي تدفعها لهم مباشرة من المقرض. اذا السمسار رسوم نقاط ، وانتشار قيمه المحصول سيكون صفرا أو سالبا ، واذا كان الوسيط لا تهمه نقاط ، له أو لها سيجعل نسبة مءويه من المقرض لخدماتهم. واليك هذا المثال :

"لا توجد نقاط" برنامج القرض : 30 سنة ثابتة قرض بمبلغ : 200000 دولار بمعدل : 6،375 ٪ النقاط : 0 تكلفة النقاط : $ 0 دفعة شهريه : $ 1247،74

"نقطة واحدة" برنامج القرض : 30 سنة ثابتة قرض بمبلغ : 200000 دولار بمعدل : 6،0 ٪ نقاط : 1 تكلفة النقاط : 2000 دولار شهريا الدفع : $ 1199،10

نقاط ينبغي ان يكون دائما في اختيارك. في هذا السيناريو ، كنت انقاذ 48،64 دولار شهريا في شكل انخفاض المدفوعات عن طريق دفع أي نقطة حتى الجبهة بتكلفة قدرها 2000. بامعان النظر في ما اذا كنت سوف تكون في المنزل لفترة كافية لاسترداد التكلفه من النقاط قبل اتخاذ هذا القرار. 3. نقاط هي اقتطاع من الضرائب. وهذا صحيح جزئيا. عندما كنت شراء منزل ، ويتم حساب النقاط للاقتطاع من الضرائب في كليتها في السنة قمت بشراء المنزل. في إعادة تمويل الصفقة ، يجب عليك "استهلاك" تكلفة من النقاط خلال مدة القرض. وبعباره اخرى ، اذا كان لديك 30 سنة القرض ، في حالة التوصل الى اعادة التمويل ، يمكنك فقط شطب 1/30th من تكلفة النقاط كل سنة لمدة 30 عاما.

4. النقاط يدفع مقدما. العديد من المستهلكين اعتقد خطأ ان الرهن نقاط يجب ان يدفع من جيب قبل ان يغلق الصفقة. هذا ليس صحيحا. النقاط مكلفون في اغلاق كجزء من تسوية الرسوم.

5. النقاط التي يمكن استخدامها لشراء خفض معدل منخفضه كما تريد الذهاب. النقاط التي تستخدم للحصول على ادنى سعر الفاءده ، الا ان بعض الزبائن قد سألني اذا كان بامكانهم دفع ، على سبيل المثال ، و 5 نقاط لانخفاض معدل الى معدل منخفض للغاية. وللأسف ، فإن هذا لا يمكن أن يتحقق لسببين.

اولا وقبل كل شيء ، المفترسه الاقراض قوانين تحظر ممارسة مهنة وسيط مجموع رسوم تتجاوز نسبة معينة من مبلغ القرض. ثانيا ، هناك دائما مع كل عتبة فيه برنامج القرض المقرض يجعله غير جذاب لمواصلة خفض معدل شراء. وبعباره اخرى ، ربما يمكنك ان "شراء اسفل" معدل.375 ٪ لكل من النقطتين الاوليين. المقرض سوف يرجح جعله غير جذاب لاستخدام نقاط اضافية ، وألا يسمح لك افضل الخاصة بك بنسبة.125 ٪ لكل نقطة اضافية تتجاوز 2 نقطة. وذلك لأن ثمة انحسار وتدفق الاموال في الاقتصاد ، والرهن العقاري ورقة على معدل منخفض بشكل غير عادي وليس كما الساخن للسلعة من اجل الحصول على المقرضين في حافظاتها.

ارجو ان نشعر الآن اكثر ارتياحا لمفهوم الرهن نقاط. ومن الاهميه بمكان ان تجد الصادق الرهن السمسار الذي يتطلع إلى حسابك لمصالح الطفل الفضلى ، ويمكن ان تعطيك تحليلا للآثار على المدى الطويل من مختلف هياكل القرض على اساس الحاله الفريده الخاصة بك. مع المئات من برامج القروض المتاحة في السوق ، ما هي الا من خلال دراسة متانيه لاحتياجاتكم والاهداف المالية على المدى الطويل ان الحق يمكن اتخاذ قرار.

نبذة عن الكاتب :

RJ باكستر وقد برهن عقاري خبير استشاري لمدة اربع سنوات. RJ يستخدم له خلفية التدريس من خلال تثقيف المستهلكين والدعوة الاخلاقيه في الممارسات التجارية الرهن الصناعة. RJ وقد تلقى عدة جوائز لتفوقه وحجم قروض وباستمرار في المرتبة العشره الاولى بين اكثر من 400 قرض الاستشاريين في primelending. للحصول على المزيد من مقالات أو RJ أقرأ المزيد عن RJ او primelending ، يرجى زيارة www.rjbaxter.com.